Рекордные темпы роста кредитования ремонтов подвигают банкиров пересматривать кредитные программы и разрабатывать новые продукты. В частности, заемщиков ожидают существенные скидки.
Специалистов удивляет не столько сам факт рекордного роста по программам кредитования ремонтов, сколько его темпы. “Лето – сезон ремонтов, и в последние годы банки и кредитные союзы смогли наладить соответствующие кредитные программы, чтобы обратить на себя внимание. Однако, даже несмотря на это, они не рассчитывали на такую активность населения, которую мы наблюдаем сейчас. Если еще год-два назад банки в так называемый ремонтный период (апрель-август) могли ежемесячно увеличивать свои портфели за счет кредитов, выдаваемых на оплату строительных материалов и услуг, в среднем по рынку на 10-15%, то сейчас мы наблюдаем более солидную динамику – 25-30%”, – отметил Андрей Филимонов, финансовый аналитик.
Вторая характерная особенность сезона-2006 – это полномасштабный рост. Если до сих пор кредитование потребительских целей в целом, и ремонтов в частности, было преимущественно прерогативой городов-миллионников, то сейчас оно распространяется и на глубинку.
Новое явление поясняют, с одной стороны, разрастанием сетей банковских отделений по всем областям и районным центрам страны, с другой – походом на периферию, который затеяли торговые сети, специализирующиеся на продаже строительных и отделочных материалов.
При этом граждане не мелочатся. В последнее время финансисты отмечают рост объемов так называемого <ремонтного> кредитования. На протяжении 2004-2005 гг., по словам банкиров, средний размер подобного займа, как правило, находился в рамках $2-5 тыс., этим же летом он вырос до $5-10 тыс. Все чаще встречаются случаи крупнокалиберного кредитования – $50-100 тыс., которые до сих пор были редкостью. “Эту тенденцию можно пояснить перестройкой психологии граждан, – считает г-н Филимонов. – До сих пор покупатели квартир в новостройках средней и высокой ценовой категории делали все, чтобы обойтись без кредитов, хотя и получали преимущественно на руки жилье без отделки. После же того, как финучреждения максимально упростили свои кредитные программы, стали чаще обычного прибегать к их услугам”.
Быстро, но дорого
Заемщик сегодня имеет сразу три возможности получить кредит на ремонтные работы и материалы. Самый простой способ – оформить заем прямо в магазине. В долг можно приобрести как одну покупку, так и целую группу товаров. В таких ситуациях главное – это не принимать скоропалительных решений, бросаясь в объятия первого попавшегося на глаза кредитного инспектора. Как правило, в любом сколько-нибудь большом магазине стройматериалов сидят представители, по меньшей мере, 2-4 банков либо кредитных союзов. Причем нередко они предлагают своим клиентам совершенно разные условия кредитования, в которых стоит разобраться перед подписанием каких-либо бумаг.
Общие правила – зачастую потребительские кредиты в торговых точках предоставляются без внесения клиентом минимального первоначального взноса. Кроме того, финансисты не требуют каких-либо залогов. Поэтому сделать покупку в кредит можно, придя в торговую точку без копейки в кармане, имея на руках лишь стандартный пакет документов – паспорт и идентификационный код. Также кредитный инспектор может попросить предоставить справку о зарплате за последние полгода, дабы убедиться в том, что заемщик имеет возможность гасить оформленный заем. Причем купленный в долг товар можно тут же забрать с собой. Поскольку решение о предоставлении кредита принимается на протяжении 15-20 минут прямо в магазине.
Основной недостаток подобных кредитов – их цена. Они традиционно дороже стандартных потребительских займов и предоставляются преимущественно в гривне. Поэтому-то и стоит изучить предложения всех финансистов, “обитающих” в торговой точке: банки могут кредитовать под 22-40% годовых, кредитные союзы и того дороже – 30-60% годовых. Еще одно разочарование, которое может постигнуть заемщика в магазине, – сроки кредитования. Беззалоговые кредиты не оформляют на сколько-нибудь длинные сроки, их можно получить на 1-3 года в зависимости от группы товаров и финучреждения.
Банкам нужны залоги
Значительно больше времени займет оформление ремонтного кредита в банковском отделении. Если заемщику нужен небольшой заем, то он имеет возможность оформить беззалоговый, либо как его называют финансисты, бланковый кредит. Как правило, он не выделяется в отдельную группу, а выдается в рамках общих программ потребительского кредитования. Без обеспечения банки обычно кредитуют на $1-2 тыс. Но рассчитывать на подобные займы могут лишь проверенные временем заемщики: как правило, бланковые кредиты предоставляются физлицам, которые уже имеют хорошую кредитную историю – например, имели в банке-кредиторе зарплатную карту с кредитным лимитом и исправно погашали задолженности по ней. Больше усилий необходимо приложить для получения крупного займа – начиная с $2 тыс. и выше.
Главная загвоздка – оформление залога, который требуется в этом случае (больше времени необходимо на его оценку и подтверждение всеми необходимыми документами). Кроме стандартных “бумаг”, в этом случае необходимо предоставить еще и правоустанавливающие документы на имущество, которое попадет в залог банку. Также банк может попросить клиента предоставить ему смету выполняемых работ.
Правда, у заемщиков есть возможность выбирать, что именно будет служить обеспечением. “Залогом может выступать недвижимость, автомобиль, поручительство третьего лица. Скажем, в нашем банке в случае, если обеспечением выступает ипотека, кредит можно оформить на 70% ее рыночной стоимости, если автомобиль – на 50% рыночной стоимости, если поручительство – размер займа может составлять $5 тыс.”, – рассказала Ольга Пархоменко, руководитель центра потребительских кредитных продуктов ОАО КБ “Надра”.
Такие кредиты могут оформляться как в рамках профильных программ (кредитования ремонтов), так и в рамках обыкновенного потребительского кредитования. Как бы там ни было, а эти займы более привлекательны по своим параметрам. “В нашем банке максимальная сумма такого кредита составляет $70 тыс., а выдается он сроком на 7-10 лет”, – сообщил Андрей Онистрат, управляющий Киевской областной дирекции АКБ “Укрсоцбанк”. Как правило, решения о предоставлении таких кредитов после подачи всех необходимых документов принимаются на протяжении 3-10 дней в зависимости от банка и от его загруженности на текущий момент. Причем многие финучреждения, чтобы не отпугнуть клиента, стараются давать предварительную оценку заемщика – на протяжении суток ему сообщают, насколько велики его шансы получить “в долг”. Но даже несмотря на это, такие кредиты очень привлекательны для заемщиков: ставки по гривневым займам колеблются в рамках 17-20% годовых, валютным – 11-13% годовых.
Банку абсолютно безразлично, как будут использоваться полученные средства – на приобретение строительных либо отделочных материалов, оплату услуг маститых ремонтных фирм либо частных “шабашников”. Заемщик сам может выбрать удобный ему вариант получения займа. “Мы выдаем кредитные средства в самых разных формах: безналичным перечислением на текущий счет продавца в оплату за услуги и материалы, на текущий счет заемщика или наличными для оплаты строительных товаров и ремонтных работ”, – сообщила Ольга Пархоменко.
Проще всего заполучить ремонтный кредит новоселам, которые приобретают свое жилье в кредит. Специалисты советуют им еще один вариант получения денег – оформить один большой заем: так, чтобы “одолженных” у финучреждения средств хватило как на покупку квартиры, так и на ее обустройство. Тем более что возможности для таких маневров сегодня есть – размеры кредитов могут быть максимальными после того, как финансисты уменьшили первоначальный взнос при ипотечном кредитовании до 0-15% стоимости жилья. В таком случае не придется тратить средства и время на заключение договора залога.
Грядут льготы
Разнообразие вариантов, предлагаемых сегодня банками, а также растущий спрос на ремонтные займы могут позволить финансистам в этом году поставить новый рекорд на этом рынке. “Полагаю, что объемы ремонтных кредитов будут расти еще на протяжении августа-сентября, а банки ежемесячно смогут наращивать портфель таких займов, как минимум, на 20-25%. Так что к концу ремонтного сезона они смогут выйти на весьма приличные результаты”, – считает Андрей Филимонов. После этого финансисты прогнозируют замирание – вплоть до следующего весенне-летнего сезона.
Впрочем, банкиры обещают времени зря не тратить, а употребить осень и зиму на отработку и предложение новых продуктов.
Финансисты, хотя и не конкретизируют своих планов, однако уже будущей весной обещают предложить заемщикам новые “ремонтные” кредиты на базе ипотечных займов. А также ряд льгот – например, большие, чем сегодня, скидки в строительных магазинах в случае оформления кредитов на их покупку (пока лишь некоторые банки делают такие предложения).