Цены на отечественном рынке жилья таковы, что народ берет кредиты на 20-25 лет и далеко не все смогут расплатиться по долгам.
Штрафом нас не напугать! Завтра погашу кредит – и я свободна!
Однако бывает и обратная ситуация, когда заемщик рассчитывал погашать кредит долго и нудно, а жизнь резко изменилась к лучшему и у него появились средства для того, чтобы в один момент избавиться от долговой кабалы и стать полноправным собственником еще вчера заложенной недвижимости. Но не все так просто. Некоторые банки не желают терять возможность заработать на процентах и заставляют платить штрафы за досрочное погашение кредита. Кроме этого, заемщика могут ожидать и другие неожиданности.
Банки можно понять
Уже полгода как вступили в силу поправки к Закону «О защите прав потребителей», согласно которым взимать штрафные санкции за досрочное погашение кредита запрещается. Если ваш старый договор содержит какие-либо ограничения на досрочную выплату кредита либо устанавливает санкции за такие действия, то он считается недействительным. Однако ограничения или штрафные санкции за досрочный возврат все-таки могут взиматься, но только по ипотечным займам. К этой категории также относятся кредиты, оформленные под залог недвижимости. И банки продолжают пользоваться своим правом штрафовать своих клиентов. Финансистов тоже можно понять, ведь большинство заемщиков старается перекредитоваться у конкурента, который снизил ставку. Вот и стараются они отбить желание скакать из банка в банк. Во многих отечественных финучреждениях клиенту грозит штраф, если он захочет выплатить кредит раньше оговоренного срока. В некоторых случаях досрочное погашение попросту запрещается на протяжении определенного периода времени (см. таблицу).
Не нарушайте условий договора!
Банки могут штрафовать нерадивых заемщиков и по другим поводам. В соответствии с положениями закона, заемщик может быть наказан за следующие нарушения: – задержки оплаты части кредита и/или процентов более чем на один календарный месяц;
превышения суммой задолженности суммы кредита более чем на 10%;
неоплаты потребителем более одной выплаты, превышающей 5% суммы кредита; – другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.
Права заемщика
Но в новом законе прописаны и права заемщика. Теперь кредитор обязан письменно уведомить потребителя перед заключением договора о формах обеспечения кредита, кредитования (с описанием различий), типах процентных ставок, ориентировочных финансовых затратах на получение кредита и даже преимуществах и недостатках предлагаемых схем кредитования. В противном случае ему грозит штраф в размере 30% от суммы кредита. Кроме этого, закон дает потребителям не менее приятные гарантии. Так, для недопущения обмана установлено, что в договоре обязательно должны быть отмечены следующие пункты:
сумма кредита;
расписанная общая стоимость кредита для потребителя; – дата выдачи кредита или, если он будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей и другие условия его предоставления;
право досрочного возвращения кредита;
годовая процентная ставка по кредиту;
другие условия, определенные законодательством.
Кроме этого, заемщику предоставлено право на протяжении 14 дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Однако такое право не распространяется на потребительские кредиты, обеспеченные ипотекой, кредиты на приобретение жилья и кредиты, предоставленные на оплату услуги, выполнение которой состоялось до окончания срока отзыва согласия.
Куда обращаться
Если вы считаете, что банк нарушает ваши права как заемщика, то можно попробовать пожаловаться в соответствующие органы. Во-первых, это территориальные органы защиты прав потребителей. Эти организации наделены серьезными полномочиями для проверок фактов нарушения прав потребителей и наложения соответствующих взысканий. Во-вторых, заемщик всегда может обжаловать действия банка в суде. Несмотря на то что судебные тяжбы в нашей стране выигрывает тот, у кого больше денег, банк может не захотеть афишировать скандал со своими клиентами и не исключено, что удастся договориться полюбовно.
Мнение специалиста
Можно ли погасить кредит досрочно без штрафных санкций?
Тимофей Саврицкий, руководитель Департамента кредитования ЗАО «Догмат Украина» (торговая марка «Еврокредит»):
С января 2006 года право досрочно погасить кредит было гарантировано Законом «О защите прав потребителей», при этом запрещено взыскание штрафных санкций с клиента. В торговой марке «Еврокредит» такая возможность для клиентов существовала всегда, причем без всяких штрафных санкций. Досрочное погашение кредита всегда интересовало клиентов. Причина банальна и понятна: меньше пользуешься кредитными средствами – меньшая сумма процентов. Как правило, потребительские кредиты в среднем погашаются за две трети отведенного по договору срока. Подписание договора кредита на больший срок, чем это нужно клиенту, происходит для подстраховки – могут возникнуть непредвиденные расходы в будущем или вследствие недостаточной кредитоспособности клиента (банк учитывает лишь документально подтвержденные доходы клиента). Еще одна причина – на психологическом уровне, связанном с ментальностью. Наши граждане еще не до конца привыкли постоянно нести бремя финансовых обязательств, а потому как можно быстрее стремятся рассчитаться по кредиту.
Штрафы и ограничения некоторых украинских банков при досрочном погашении кредита*
Банк
Штрафные санкции и ограничения
Укрсоцбанк
Первые два года пользования кредитом – 1% от досрочно погашенной суммы задолженности
СЕБ Банк (бывший Ажио)
На протяжении 5 лет с даты заключения кредитного договора – 1% от досрочно погашенной суммы задолженности
Райффайзенбанк Украина
Запрет на погашение в течение первых 6 месяцев
ВАБанк
Запрет на погашение в течение первых 6 месяцев
Кредитпромбанк
Существует несколько кредитных программ (как без комиссии, так и с комиссией). В некоторых программах комиссия взимается за досрочное погашение в течение первых 5 лет
ПУМБ
В течение первого года – 1% от суммы досрочного погашения
Таврика
0,5% – при погашении в период до 1 года;
0,8% – при погашении в период до 5 лет;
1,5% – при погашении в период до 10 лет.
Укргазбанк
При аннуитетном графике погашения (ежемесячные платежи равными частями) – запрет на погашение кредита в течение первых 6 месяцев
* – по информации сайтов банков
На заметку
В этих банках штрафы за досрочное погашение кредита отсутствуют*:
Аваль
ПриватБанк
Правэкс-Банк
Укпромбанк
Финансы и Кредит
* По информации службы поддержки банков.
Андрей Гаценко