Глава Государственного ипотечного учреждения Богдан Дубас говорит, что 80% выданых в валюте ипотечных кредитов — это большой риск для Украины. Модным словом «ипотека» сейчас хвастаются все банки. Под сложным финансовым термином обычно имеют в виду дешевые кредиты на жилье. При более тщательном изучении условий кредитования оказывается, что ипотечные кредиты по цене не так сильно отличаются от обыкновенных. Объясняя это, банкиры обычно жалуются на то, что у них слишком дорогие ресурсы.
Государственное ипотечное учреждение (ГИУ), которым руководит Богдан Дубас, по замыслу правительства, как раз могло бы дать банкам более дешевые ресурсы, проще говоря — деньги. А это, в свою очередь, должно снизить цены на жилищные кредиты, которые раздают украинские банки.
Дубас производит впечатление человека, влюбленного в свою работу. Его энтузиазм заразителен. Ипотечные кредиты для него — больше, чем светлое будущее для сознательного строителя коммунизма. «Я хочу, чтобы с утра в Государственном ипотечном учреждении стояла очередь благодарных людей за полученные ипотечные кредиты», — говорит он.
Правда, бывшему банкиру Дубасу досталось плохое наследие. Его предшественник Василий Костицкий ушел со скандалом. Подчиненные обвинили его во взяточничестве и воровстве, хотя он отверг все обвинения. Дубас говорит, что весь негатив пришлось отбеливать. Поэтому интервью «ДЕЛУ» начало именно с этой темы.
– Как закончился скандал с Костицким?
– Я не интересуюсь этими вопросами, потому что считаю, что это все было обманом. Василий Васильевич Костицкий — порядочный человек и хороший юрист. Он осознанно не хотел сделать вред Государственному ипотечному учреждению. А то, что говорят — я считаю, что ошибки бывают, потому что он не финансист. Само его назначение было ошибкой.
– Говорят, что он вообще не разбирался в ипотечном финансировании…
– Это была проблема. И тогда на него можно было все вешать. Тем более он сильный человек и добровольно сам написал заявление.
– Вы многих людей уволили после того, как стали руководителем ГИУ?
– Нет. Наоборот, ушли только те люди, которые работали с Костицким.
– Кто вас рекомендовал на эту должность?
– Меня пригласил Юрий Иванович Ехануров.
– Вам удалось побороть коррупцию в ГИУ?
– Вы нетактично задали вопрос. Потому что слово «коррупция» обычно употребляют к госслужащим. Я не госслужащий. У нас акционерное общество, которым владеет правительство. Слово, которые вы употребили, очень грубое.
В ГИУ нет ничего коррупционного. Когда кто-то услышит слово «коррупция», сразу все думают, что это криминал, мафия, бандитизм, братва. Если бы в ГИУ были какие-то злоупотребления, то все контролирующие органы уже были. Да, есть некоторые недочеты, недоразумения, но средства уставного капитала — 20 млн. грн. — сохранены. Когда я посмотрел, что средства сохранены, не разворованы, согласился на эту должность.
– Почему вы ушли из Кредо-банка на государственную работу? Неужели быть чиновником выгоднее, чем банкиром?
– Очень правильный вопрос. Я когда пришел работать, сам себе задавал этот вопрос. В коммерческом банке зарплата белая, прозрачная, это очень уважаемая работа. Владельцы банка — иностранные инвесторы. Я знал: чем больше даю прибыли, тем выше моя зарплата.
– Вам выплачивали премию в размере какого-то процента от прибыли банка?
– Да, я был заинтересован. У меня была наилучшая банковская структура. Но когда мне предложили должность председателя ГИУ, то я подумал, что разница будет невелика. Это ипотечное учреждение пока на начальной стадии. Тут нет такой оплаты труда, как в банке, но мы этого можем достигнуть.
– Когда?
– Когда будет работать конвейер по производству ипотечных кредитов.
Об облигациях ГИУ
– Кому было бы выгоднее продать облигации ГИУ — внешним инвесторам или внутренним?
– Разницы нет, мы не привязываемся к внутреннему или внешнему инвестору. Но мы ставим условия, которые нам разработало правительство — ипотечные облигации должны быть только в гривне. У кого есть гривня? У украинского инвестора.
Однако мы видим интерес и со стороны иностранцев. Например, Deutsche Bank, BNP Paribas, City-bank заинтересованы.
– Какую часть эмиссии они хотят купить?
– Предварительно мы говорим о всем пакете. Если они захотят купить весь миллиард, я буду только за. На сегодняшний день ипотечных кредитов выдано банковской системой Украины на сумму более 10 млрд. грн. А у наших коммерческих банков проблемы с тем, чтобы и кредиты, и депозиты были одинаковых сроков. Потому что кредиты долгосрочные они выдают, а долгосрочных депозитов у них нет.
– Облигации будут долгосрочными?
– Да, на десять лет. И мы будем рефинансировать банки, а они уже будут выдавать кредиты по нашим стандартам.
– Сколько вы планируете заработать в этом году?
– Мы закладываем в планы прибыль, но пока я не могу назвать цифру — все зависит от итогов тендера. Мы закладываем 2% маржи для банка, немного для себя и выходим на цену облигации.
– Почему вы выпускаете облигации в гривне?
– У нас 80% всех ипотечных кредитов выданы в валюте. Это большие риски. А мы хотим все ипотечные кредиты переводить на гривню. Это главная задача учреждения. Так мы укрепляем национальную валюту.
– Но ведь кредиты в гривне стоят дороже?
– Сегодня стоимость ипотечных кредитов в гривне доходит до 20%. Но мы рассчитываем, что с помощью наших облигаций они подешевеют.
– Сколько в этом году будет выдано кредитов?
– В целом по Украине банки, как мы предполагаем, выдадут приблизительно 15 млрд., а в следующем году — уже 20 млрд. грн. Но это намного меньше, чем то, что нужно. Если сравнить, например, Швецию и Украину, то там 25% от ВВП составляют ипотечные кредиты. У нас сегодня ВВП в год около 400 млрд. грн., то нам до такого уровня еще очень далеко. То есть сейчас рынок развит только на 2% от своего потенциала.
Кроме того, мы разрабатываем определенные стандарты банковской системы — накопительные счета. Допустим, человек начал работать, у него есть возможность накапливать. Он каждый месяц откладывает деньги на счет в банке. За период накопления строительная компания может уже строить ему жилье.
– Вы говорите о проекте, который Молодежный фонд содействия жилищному строительству планирует осуществить с Ощадбанком?
– Да. Они хотят, но без нас этого не сделают. Проектов разработано много. Самое основное, что сейчас ощущается поддержка правительства.
– Что вы будете делать, когда правительство отправят в отставку?
– Я надеюсь, что это правительство должно остаться и дальше работать с определенными коррективами. Но если какие-то изменения в правительстве и произойдут, то кто же будет препятствовать ипотеке? Кто же желает своему народу плохого? Сейчас тема ипотеки всем выгодна. Есть разные фракции, партии, но любая из них сможет прийти к избирателям и сказать: мы проголосовали за ипотеку, то есть сделали жилье доступнее.
– Вы будете увеличивать уставный фонд?
– Да, сейчас у нас 20 млн. грн., а будет еще 80 млн. грн.
– Как это согласуется с тем объемом эмиссии облигаций, который вы запланировали?
– 100 млн. по отношению к миллиарду — 10%, что допустимо. Думаю, мы показываем успешность нашей компании, и наша деятельность не будет требовать дальнейшего увеличения уставного фонда.
– Кто еще, кроме названных банков, намерен купить облигации ГИУ?
– Мы недавно объявили конкурс и выслушиваем инвесторов, которые предлагают свои проекты. Есть предложения от французского банка BNP Paribas, крупного восточного банка.
– Вы продадите облигации нескольким банкам или одному инвестору?
– Желательно, чтобы одному. Но мы не против, если будет два-три. Потому что когда будет несколько инвесторов, мы можем дальше выпускать облигации.
– Как вы оцениваете требование Кабмина, чтобы страховщики покупали ваши облигации?
– Это неправильно, это нерыночные методы. Рыночные методы — это когда комфортно обеим сторонам: инвестору и нам.
Квартирный вопрос
– В СССР квартирный вопрос решали просто — предприятие само заказывало строительной компании дом и потом выдавало квартиры сотрудникам. Почему современные компании не делают так?
– А мы это хотим предложить. У нас есть четыре варианта. Первый — накопительные счета. Человек накапливает около 30%, а потом на остальные 70% берет кредит. Второй — когда у человека есть 30%. Третий — когда у компании есть потребность в каких-то работниках. Как их удержать? Как стимулировать? Они говорят им: «Мы за вас заплатим первый взнос — 30%, но вы подписываете контракт на таких-то условиях. И последний вариант — сейчас есть 11 категорий служащих, которые должны получать жилье бесплатно, но они никогда его не получат, потому что средств в бюджете нет. А мы хотим предложить, чтобы 30% давало государство, а 70% — это ипотечный кредит.
– Вы верите в то, что Ринат Ахметов или Виктор Пинчук будут платить первый взнос за своих сотрудников?
– А почему бы и нет?
– Есть ли у вас конкуренты?
– Это иностранные банки. Они работают на рынке в валюте. А мы предлагаем им работать в гривне. Мы должны защищать гражданина, заемщика. Мы помним 1998 год. Если иностранные банки хотят работать на рынке Украины, пусть работают в гривне.
– Что вы планируете для этого предпринять, кроме эмиссии облигаций?
– Мы не будем делать это методом давления, только через рыночные механизмы: проводить просветительскую работу, через СМИ объяснять людям, что такое валютные риски. В Германии, Англии, Франции, к примеру, не кредитуют в российских рублях. Я рад, что у нас очень мощная банковская система и Нацбанк управляет этим процессом. Потому что есть моменты, когда строительные компании из банков сделали себе департаменты. Это ошибка. Если падает банк, падает компания.
– Вы имеете в виду банк «Аркада»?
– Я не говорю конкретно, я говорю о принципе. Банк должен работать как банк, строительная компания как строительная компания. Потому что это сиамские близнецы, они должны быть вместе. И общество это должно понимать. Я без конкретики, но в некоторых регионах есть такие ситуации. Эту стратегию поддерживает министр строительства и архитектуры Павел Качур.
Влад Головин
[Дело, №45(97), 15 марта 2006]