Нацбанк прописал правила для банков: что делать с должниками, из последних сил выплачивающими кредиты, в первую очередь – ипотечные
Реструктуризация кредитов, которая до сих пор осуществлялась банками по принципу «кто как горазд», отныне упорядочена. Нацбанк издал постановление №328 «О мерах относительно обеспечения погашения кредитов», которые рекомендовано принимать банкам в процессе реструктуризации кредитов (далее – РК). Касается как физических, так и юридических лиц.
10 основных принципов, которых НБУ настойчиво советует придерживаться банкам:
1. Просроченные кредиты, вернуть которые практически невозможно, реструктуризации не подлежат (окончательное решение за банком, но НБУ убедительно просит принять это во внимание). Под реструктуризацию кредита попадет только заемщик, который все-таки старается платить. То есть, кредит погашается, хоть и с отставанием от графика.
2. Реструктуризировать могут только кредиты, выданные до 1 октября 2008 года.
3. Заемщик обязан предоставить документы об ухудшении своего финансового состояния и невозможности платить, как прежде.
4. Первыми «поблажки» получат ипотечные заемщики, но только если:
а) жилплощадь под ипотекой не превышает 110 кв. м;
б) заемщик и члены егоее семьи там зарегистрированы и фактически проживают;
в) заемщики не владеют иной недвижимостью;
г) платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика.
5. Вторые на очереди после ипотеки – кредиты, взятые под развитие бизнеса. Затем – кредиты на лечение, образование, завершение строительства. Но – при условии, что сумма долга не превышает 200 тыс. грн.
6. Нацбанк рекомендует банкам не взыскивать с заемщиков, которые реструктуризируют кредит, начисленные ранее штрафы за несвоевременную оплату.
7. Реструктуризация не должна увеличивать срок кредита более чем на два года, а отсрочка по выплате основной суммы долга – не больше года.
8. Банк обязан письменно уведомить заемщика об условиях реструктуризации.
9. Несколько пунктов постановления «подталкивают» банки к конвертации в гривне кредитов, выданных в иностранной валюте.
10. Предполагается, что большинство проблемных кредитов будут реструктуризированы до конца лета. Чтобы заинтересовать в этом банки, НБУ обещает им поблажки. Например, убытки от изменения условий кредитования учитывать не сразу, а постепенно (иначе это сильно ударит по капиталу финучреждения). А статус реструктуризированных кредитов повышать на один уровень – чем меньше у банка останется проблемных займов, тем лучше для его репутации.
Сколько в Украине проблемных кредитов, 2009-й год
(официальные данные НБУ, от общего числа выданных)
1 января – 2,27%
1 февраля – 2,44%
1 марта – 2,96%
1 апреля – 3,68%
1 мая – 4,3%
Собственно в банковской среде и в аналитических центрах называют иные цифры –15-20%, но это скорее ожидания.
Ведь кредит квалифицируется как просроченный, если со дня последнего платежа проходит 90 дней. Так что эта цифра растет с каждым месяцем.
Автор: Станислав ГОЛУБЕНКО