Невозвраты по кредитам не дают финансистам выкарабкаться из кризиса
В феврале 2011 года впервые с начала кризиса украинские банки смогли заработать прибыль — 205,8 млн. грн. Однако уже в марте отечественная банковская система снова ушла в минус. По данным НБУ, убыток финучреждений по итогам первого квартала составил 210,8 млн. грн. Причиной сложностей финансистов уже традиционно стала необходимость формировать резервы под проблемные займы. «Отрицательный финансовый результат был ожидаем с учетом того, что банки еще не полностью восстановили кредитование. При этом часть из них продолжает списывать плохие кредиты, что отражается на их финансовом состоянии», — отметил начальник департамента анализа финансовых рынков ИНГ Банка Александр Печерицын. По словам заместителя председателя Нацбанка Игоря Соркина, доля проблемных активов в банковской системе к началу апреля достигла 15%, тогда как в докризисный период — 2,5%. По данным НБУ, объем просроченной задолженности на 1 апреля составил 85,58 млрд. грн. Самые недисциплинированные заемщики банков — компании, работающие в сфере рыбного хозяйства (более 63% выданных им ссуд классифицированы как проблемные) и образования (удельный вес просрочки — 23%). Благо общий объем займов, предоставленных этим отраслям, ничтожен. По состоянию на конец февраля 2011 года он составлял 309 и 166 млн. грн. соответственно. Из крупных отраслей-заемщиков самой большой головной болью для банков остается строительный сектор. Почти пятая часть кредитов, выданных строительным компаниям (порядка 8,45 млрд. грн.), на сегодня просрочены.
В еще более мрачном свете проблему качества активов отечественных банков видят международные аналитики. По подсчетам рейтингового агентства Standard & Poor’s, доля проблемных кредитов (включая реструктуризированные) в портфелях финучреждений в настоящее время составляет порядка 50%. «Банковская система Украины по-прежнему подвержена исключительно высоким кредитным рискам из-за сохраняющихся проблем с качеством активов, что приводит к низкой прибыльности банков. Мы предполагаем, что украинским банкам потребуется два-три года для восстановления их показателей и, в частности, для того, чтобы качество активов вернулось на докризисный уровень», — констатируют аналитики агентства.
Находить управу на недисциплинированных заемщиков финансистам очень непросто. Несовершенство законодательной базы оставляет клиентам банков массу возможностей для маневров. В разгар кризиса предприятия и физлица засыпали суды исками, требуя признать недействительными договоры валютного кредитования, ссылаясь на то, что банки выдавали им займы в СКВ, не имея индивидуальных лицензий НБУ. Решения судов по таким искам нередко оказывались в пользу заемщиков. В итоге, выиграв процесс, клиенты получали возможность не гасить проценты по займу, а выплачивать исключительно тело кредита. Если бы не вмешательство банковского регулятора, активно отстаивавшего в судах интересы подопечных, ситуация могла бы стать патовой. Добрая половина выданных банками ссуд потенциально могла быть признана недействительной. Окончательный же вердикт по «валютным» спорам был вынесен Верховным судом в марте 2011 года. В соответствии с его решением выдача валютных кредитов банками была признана законной даже в том случае, если те не имели индивидуальных лицензий НБУ. Но в борьбе с банками заемщики проявляют завидную изобретательность. «Они активно подают иски, оспаривая условия кредитных договоров. Думаю, в ближайшее время количество таких споров будет увеличиваться в связи с окончанием сроков реструктуризации многих займов. Также растет число заемщиков, которые оспаривают иски банков. Тогда как еще год назад из более 70% судебных заседаний по искам банков проходили без участия заемщиков либо заемщики на первом же заседании полностью признавали свою задолженность», — рассказал управляющий партнер юридической компании «Ольга Демченко и партнеры» Ростислав Кравец.
Изменить ситуацию сможет лишь принятие ряда законов, в частности — «О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг». Среди запланированных в документе новшеств — введение уголовной ответственности за предоставление недостоверных данных при получении кредита, открытие кредиторам доступа к информации о промежуточных решениях судов, признании должника банкротом и многое другое. «Очень важно, чтобы был принят закон о защите прав кредиторов, чтобы в судах по одному и тому же эпизоду не было двух разных решений. Это самые важные меры и самые важные реформы для того, чтобы экономика начала кредитоваться и развиваться», — подчеркнул первый зампредседателя НБУ Юрий Колобов.
Пока же Нацбанк в меру своих возможностей стимулирует банки к продаже просроченной задолженности либо списанию ее с баланса. В ближайшее время регулятор готовится принять документ, позволяющий банкам списывать с баланса проблемные активы, переводя их во внебаланс. Упрощение процедуры списания должно благоприятно сказаться на финансовых результатах банков. Ведь на данный момент им приходится формировать резервы под «проблемку» из прибыли. А если ее нет — нести убытки. Еще один проект, к обсуждению которого сейчас готовится ведомство Сергея Арбузова, — создание банка «плохих активов». «Это позволит снизить нагрузку на капитал банков, уменьшить затраты времени и средств, необходимых для обслуживания проблемных активов, и даст банкам возможность вернуться к нормальному режиму работы, сосредоточившись на исполнении своих основных функций, в первую очередь кредитовании экономики», — заверил Игорь Соркин.
Пока же финансисты активно налаживают сотрудничество с коллекторами, сбывая им проблемные портфели. По некоторым оценкам, на обслуживании профессиональных сборщиков долгов сейчас находится порядка 10% от общего объема «проблемки» отечественных банков. «Если банки будут активно сотрудничать с коллекторами, в том числе нерезидентами, к концу 2011 года объем просроченной задолженности может сократиться как минимум на 5%», — прогнозирует директор компании «ЭОС Украина» Алексей Тесленко.
«Комментарии»