Покупаем страховки, чтобы защитить себя и машину от зимних рисков
Снег приносит не только радость катания на санках и лыжах, но и типично зимние проблемы с гололедом на тротуарах, падающими с крыш сосульками, скользкой дорогой.
Предвидеть чепэ, конечно, сложно. Но вполне можно позаботиться о своей защите, купив страховку. Weekly.ua выяснял, сколько стоят полисы в зимнее время и на какую компенсацию можно рассчитывать при наступлении страхового события
Защищаем себя
«В новогоднюю ночь мы переходили дружной компанией с одной вечеринки на другую. Я поскользнулся прямо на тротуаре и сломал ногу. В итоге провалялся все праздники с гипсом, и поскольку моя зарплата зависит от заказов, сильно потерял в деньгах», — рассказал о своих прошлогодних злоключениях дизайнер интерьеров Константин Борисенко.
Чтобы застраховаться от риска внезапной травмы, можно купить страховку от несчастного случая. Стоит она от 0,2 до 1% страховой суммы и продается любой страховой компанией — как рисковой, так и лайфовой (компанией по страхованию жизни). Под несчастным случаем страховщики обычно подразумевают любое неожиданное событие, причинившее вред здоровью клиента. Это может быть обморожение, падение сосулек с крыши, ДТП, поражение током при обрыве линий электропередачи, травмы, вывихи, переломы от падения в гололед и т.п. Лимит страхового возмещения обычно составляет до 200 тыс. грн. При максимальной страховой сумме стоимость полиса не более 2000 грн. в год. Есть и совсем дешевые страховки с лимитом на уровне 5000 грн., и стоят они всего 10–50 грн. Короткие страховки на три зимних месяца обойдутся еще дешевле.
В каждом отдельном случае предусмотрен свой лимит выплат, так что поскользнуться на Крещатике и получить 200 тыс. грн. не получится. «Например, при переломе кисти выплачивается от 5 до 15% страховой суммы по договору в зависимости от тяжести травмы», — объяснила начальник управления андеррайтинга имущественных рисков СК «Омега» Светлана Безлобова. При временной нетрудоспособности суммы выплат колеблются от 30 до 500 грн. в сутки. При получении третьей группы инвалидности платится 40–50% страховой суммы, второй — 60–80%, и только при первой группе и в случае смерти — 100%. Эти подробности обычно указываются в страховом договоре и правилах страхования, которые клиенты читать не любят.
«Мне пришлось купить страховку от несчастного случая при оформлении кредита. Честно говоря, был уверен, что, случись что-то непредвиденное, я смогу получить выплату в размере, достаточном для лечения в частной клинике. Однако характер моей травмы (перелом ключицы) страховщик оценил не очень высоко. В среднем я получал по 50 грн. в день, чего не хватило бы даже на оплату отдельной палаты, не говоря уж о компенсации потерянного дохода», — рассказал владелец страховки Андрей Селантьев.
Так что при легкой зимней травме много денег не получишь. К тому же этот вид полиса не подразумевает, что вам оплатят лечение, для этого есть добровольное медицинское страхование. Просто вам переведут деньги на счет или выдадут наличными, а дальше вы можете тратить их по своему усмотрению.
Кстати, не следует думать, что получить деньги от страховой компании не составит проблем. «Отказ в выплате может последовать, если травма получена во время занятия экстремальными видами спорта, например горными лыжами или альпинизмом, а также в случае алкогольного опьянения. Действие договора не распространяется и на попытки умышленного причинения себе вреда или противоправные действия третьих лиц», — объяснила заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования СК «НАСТА» Галина Бобырь.
Проще говоря, чтобы гарантированно получить страховку, надо поскользнуться по пути на работу или на прогулке, в трезвом виде и без посторонней помощи.
Защищаем машину
На случай непогоды можно купить и страховку автокаско для своей машины. Если полис сроком на год покажется дорогим, вполне можно ограничиться зимним периодом. Такая страховка в два-три раза дешевле годовой, которая обходится от 5 до 10% стоимости авто. При страховании на три месяца машины стоимостью $15–20 тыс. придется заплатить страховщику 2500–4000 грн. При заключении договора зимой нужно обратить внимание на риски стихийного бедствия (буря, ураган, снегопад), падения деревьев и сосулек на машину, ДТП по причине гололеда.
«Когда я покупал страховку для машины, думал вообще отказаться от риска «стихийное бедствие», все-таки не в Индонезии живем, — рассказал владелец Mitsubishi Lancer Семен Сапожников. — Но жена заставила меня включить в полис и этот риск. Когда я за городом попал в аварию из-за снежных заносов, страховщик, конечно, принял вызов и зафиксировал страховой случай, но после подачи документов в выплате отказал. Оказывается, по нашей страховке в понятие «стихия» заносы вообще не входили. Только удар молнии, буря и оползни. В итоге пришлось платить деньги дважды: за полис в начале года и за ремонт машины в конце. Кстати, эвакуировать ее с места аварии тоже пришлось за свои кровные».
Случаются отказы и по другим причинам. Часто это происходит из-за невозможности оперативно собрать полный пакет документов для выплаты. Ведь если машина пострадала из-за снегопада или в результате другого стихийного бедствия, нужно не только позвонить в страховую компанию, но и поскорее получить в метеослужбе справку о непогоде. Факт падения деревьев или сосулек с крыши должны засвидетельствовать сотрудники ЖЭКа или милиции. Если страховой случай произошел ночью, уже на следующее утро лучше позвонить в соответствующие службы и вызвать страхового менеджера для осмотра машины. Чем раньше вы зафиксируете страховое событие и начнете оформлять документы, тем будет проще потом получить возмещение.
Важно обратить внимание на оговоренные в договоре случаи, исключающие выплату. Помимо стандартных исключений (управление автомобилем в нетрезвом виде и т.п.) могут отказать, если водитель, например, не установил зимние шины на колеса или ездил на неисправной машине. Покупая страховку на короткий период, потом ее можно продлить или, если не понравилась компания, поменять ее на другую. Лучше всего ориентироваться на лидеров рынка с хорошими показателями выплат.
ПОЛЕЗНО
Возмещение по страховке от несчастного случая выплачивается:
в случае травмы, вывиха, ушиба, в том числе в гололед;
острого заболевания (инфаркта, инсульта);
дорожно-транспортного происшествия;
обморожения;
укуса животных, отравления.
Выплату по автокаско можно получить в случае:
ДТП;
стихийного бедствия (в том числе урагана, снегопада);
нападения третьих лиц;
падения льда с крыши, попадания камней в стекло машины;
падения деревьев и др.