Сомнительная кредитная история становится все более вероятным поводом для отказа в выдаче клиенту нового кредита. Теперь банки не скрывают информацию о своих заемщиках, а наоборот – делятся ею друг с другом с помощью бюро кредитных историй, которые имеют доступ и к базам данных правоохранительных органов.
Все ходы записаны
Кредиторы, усвоив уроки кризиса, стали более тщательно взвешивать риски и с особым вниманием изучать каждого клиента. По словам члена правления по рискам ПАО «Банк Форум» Вадима Березовика, при анализе платежеспособности потенциального заемщика учитываются два основных критерия – текущее финансовое состояние и качество обслуживания прошлых кредитов. При рассмотрении уровня доходов клиента банки проверяют достоверность подтверждающих документов.
Для прояснения истории опираются на опыт своих взаимоотношений с клиентами, а также на информацию партнерских бюро кредитных историй (БКИ), куда поступают данные от банков, кредитных союзов, страховщиков, операторов мобильной связи и других учреждений, предоставляющих услуги с отсрочкой платежей. И если в этом списке окажется структура, в которой у потенциального клиента ранее возникли проблемы с погашением задолженности, шансы на получение нового займа существенно снизятся.
Гипотетическая возможность утаить негативное финансовое прошлое остается, если клиент выбирает финучреждение, которое не сотрудничает с БКИ. Но, учитывая тенденцию расширения партнерских отношений БКИ с участниками финансового рынка, такой вариант становится все менее вероятным. Ждать уничтожения информации в БКИ нужно 10 лет – именно столько она хранится с момента поступления.
Тайное становится явным
Несмотря на то, что все работающие в Украине БКИ – Первое Всеукраинское Бюро Кредитных Историй (ПВБКИ), Международное Бюро Кредитных Историй (МБКИ), Украинское Бюро Кредитных Историй (УБКИ), БКИ «Русский Стандарт» и БКИ «Дата Майнинг групп» – были созданы в период активного кредитования, именно начало экономического кризиса послужило движущей силой для расширения масштабов их деятельности. «Информация, полученная от БКИ, сейчас стала более важной для кредитующих учреждений, чем до кризиса. Отчасти это объясняется тем, что до осени 2008 г. бюро еще не успели накопить значительные объемы данных. А теперь в БКИ негативной информации более чем достаточно», – объясняет председатель правления АО «Эрсте Банк» Павел Цетковский.
Так, в ПВБКИ, по словам его представителя Андрея Кирушко, количество кредитных историй за последние два года увеличивалось в разы и приближается к 2 млн. Причем около 16% (более 300 тыс.) из них содержат информацию о проблемных кредитах. В настоящее время значительно расширило масштабы деятельности созданное «ПриватБанком» УБКИ. В этой компании, согласно данным официального сайта, уже накоплено более 22 млн. кредитных историй. Из них около 1,826 млн. (около 8%) классифицируются как негативные.
Такие базы данных расширяются день ото дня. Ведь согласно договору о сотрудничестве, банки и другие партнеры бюро на ежемесячной основе передают информацию о платежах заемщиков, в частности, о количестве дней и сумме просрочки платежей по кредиту.
Важным аспектом сотрудничества финучреждений и БКИ является защита от кредитных мошенников, которые часто используют украденные или поддельные документы. Для их выявления БКИ заключают договора с МВД на получение информации из базы данных украденных паспортов. В процессе работы с этой базой в МБКИ выяснили что, по состоянию на январь 2010 г., около 3% обращений за кредитом происходят с использованием недействительного документа. Подобная статистика красноречиво подтверждаетнеобходимость тщательной проверки паспортов заемщиков.
Стараются БКИ подключиться и к другим базам данных, в частности, ГНАУ. «Не все госструктуры охотно идут на сотрудничество. Несмотря на законное право БКИ, в настоящее время сохраняются трудности с получением доступа к данным Минюста. С другой стороны, структура, актуальность и полнота информации в государственных базах также создает сложности для работы бюро», – рассказывает А. Кирушко.
Честное имя
Банки стали более консервативны и прописывают в кредитных договорах пункт о передаче информации по займу в БКИ все чаще. «Это необходимо, чтобы уберечь клиентов от соблазна жить в долг и осуществлять в кредит все покупки, начиная от чайника и заканчивая квартирой. До кризиса, когда кредиты были доступны, многие были просто не в состоянии оценить свои реальные возможности, не говоря уже о том, чтобы предусмотреть курсовые колебания и связанные с этим увеличения платежей по кредиту», – объясняет начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank Светлана Спицына.
Тем, кто активно пользовался розничными займами в докризисный период, накануне нового обращения в банк стоит поинтересоваться своим досье, хранящимся в БКИ. Субъекты кредитных историй, согласно действующему законодательству, могут ознакомиться со своей кредитной историей. Бесплатно такая услуга предоставляется 1 раз в год, далее придется платить. Обращаться в бюро нужно лично или в письменной форме с помощью заказного письма.
Для уточнения наличия кредитной истории (без раскрытия содержащейся в ней информации) БКИ предлагают направлять запрос по телефону или с помощью SMS. «Если в кредитной истории содержится информация, поданная с ошибками или неточностями, заемщик может ее исправить. Для этого необходимо обратиться в БКИ, которое свяжется с банком для уточнения данных», – рассказывает А. Кирушко.
След в истории
В банках, потихоньку восстанавливающих розничное кредитование, к выявленным огрехам в историях клиентов относятся очень строго – для многих финучреждений сам факт их наличия уже является причиной для отказа в выдаче займа. «Личные кредитные истории фиксируют всю информацию об обслуживании кредита, включая даже короткие просрочки выплат. Это может создать впечатление о заемщике как о недисциплинированном. А грубые нарушения, например, просрочки в 30 дней и более, вовсе уничтожат шансы на получение нового займа», – сообщает В. Березовик.
Особое отягчающее обстоятельство – невыплаченный долг. Как объясняет П. Цетковский, вне зависимости от суммы оставшейся задолженности, клиенту в кредитовании будет отказано. «Но если у заемщика были временные проблемы с погашением кредита, по которому в итоге были выполнены все обязательства, банк может принять и положительное решение», – добавляет он.
В свою очередь, С. Спицына считает, что негативные кредитные истории в большей степени являются следствием глобального финансового кризиса, и поэтому не должны являться окончательным приговором заемщику. «Банк индивидуально анализирует причины появления просрочки, отраженной в кредитной истории клиента. Финучреждения учатся работать с такой категорией заемщиков, находя новые подходы и инструменты для оценки их кредитоспособности», – рассказывает она. В тоже время наличие безупречной кредитной истории ставит потенциального заемщика в более выгодное положение по сравнению с теми, о ком в БКИ пока нет никаких данных.
БКИ | Партнеры среди банков |
Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ) | Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Укрэксимбанк, Ощадбанк, ОТП Банк, Надра, ПУМБ, Брокбизнесбанк, ВТБ Банк, Финансы и кредит, Форум, Кредитпромбанк, Укргазбанк, Сведбанк, Пивденный, УниКредит Банк, ING Банк, VAB, Эрсте Банк, Донгорбанк, Хрещатик, Кредобанк, Имексбанк, Universal Bank, Кредит – Днепр, Киевская Русь, Дочерний банк Сбербанка России, ПроКредит банк, Мегабанк, Кредит Европа Банк, Експресс-банк, БМ Банк, Украинский Профессиональный Банк, Актив-банк, Фольксбанк, СЕБ Банк, Хоум Кредит Банк, Трансбанк, Астра Банк, БТА Банк, Мисто Банк, Платинум Банк, Креди Агриколь (Калион Банк), Первый Инвестиционный Банк, Банк Петрокоммерц Украина, МетаБанк, Плюс Банк, Агрокомбанк, Старокиевский банк, УкрБизнесБанк, Морской, Индэкс Банк, Интербанк, Правэкс-банк, Национальный кредит, Индустриалбанк |
Украинское Бюро Кредитных Историй (УБКИ) | ПриватБанк, Сведбанк, УкрСиббанк, ВТБ Банк, ПУМБ, VAB, Донгорбанк, Морський Транспортний Банк, Уникредит Банк, Индекс Банк, БТА Банк, БМ Банк, ЭкспоБанк, Пиреус Банк, Фольксбанк, Терра Банк, Черноморский Банк Развития И Реконструкции, Мисто Банк, Ренессанс Капитал, Русcкий Cтандарт, СоцКом Банк, Траст, Радабанк, Профин Банк, Новий, Фамильний, Порто-Франко, Кредит, Ерде Банк, Хоум Кредит Банк, Контракт, Финбанк, Меркурий, Пивденкомбанк, Акцент-Банк, Евробанк, Захидинкомбанк, Всеукраинский Банк Развития |
Международное бюро кредитных историй (МБКИ) | Сведбанк, Бизнес Стандарт, Ренессанс Капитал, Родовид Банк, ВТБ банк, VAB, Мисто Банк, Экспобанк, Донгорбанк, БМ Банк, Индустриалбанк, Universal Bank, ПУМБ, БГ Банк, Финансовая инициатива, ING Банк, Клиринговый дом, Морской транспортный банк, Финбанк, ОКСИ Банк, Дельта Банк |
Русский Стандарт | Русский Стандарт |
Дата Майнинг групп | Альфа-банк |
БКИ | Партнеры среди кредитных союзов |
Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ) | Велыка Родына, Симейна позыка, Центр финансовых услуг, Альянс Украина, Злагода, АБС Кредит |
Украинское Бюро Кредитных Историй (УБКИ) | Форум-С, Феникс-Черкассы, Харьковская касса взаимопомощи, Первое Кредитное Общество, Тернополь 2004, Народна довира, Центр финансовых услуг, КС Днепропетровщины, Партнер, Християнська Фортеця, АВС Кредит, Єдність, Таврия-Добробут, Копийка до копийки, Витязь-Инвест, Инвест-Капитал, Витязь, Эталон, Благо, Бизнеспартнерство, Добробут-Украина, Краснодон, Азовская кредитная компания, Буковина, Кредит-Експерт, Авангард, Ощаднисть, Спильна справа, Хмельницька ощадна кредитна спилка, Подильська, Чураївна, Єднання, Шанс, Черниговская, Довира, Самопомич, Симейна позика, Астарта, Программа защиты вкладов, Альянс Украина, Слобожанська, Моя Украина, Хмельницкое кредитное общество, Злагода, Фин-Эко, Капитал, Наши люди, Днипро, Разом, Мост, Киевский Кредитный Альянс, Союз-Днепр, Кредит-Союз, Нарцисс, Сион, Импульс Плюс, Буковинский Альянс, Партнер-Инвест, Галиция кредит, Надия, Залогове агенство, Лозовской взаимный кредит, Опора, Рационал Кредит, Анисия, Ника плюс, Проскуровский, Лепта, Простор, Исток, Социум, Единение через природный закон |
Международное бюро кредитных историй (МБКИ) | Первое кредитное общество, Фортеця, Гражданский кредит, Фин-Эко, Альянс Украина, Юж-Кредит, Президент-Клуб, Злагода, Украинская кредитно-финансовая группа, Перспектива, Буковина, Всеукраинское Народное кредитное общество, Центр финансовых услуг, Морское кредитное общество, Езуч, Народный кредит, Взаимопомощь, Залоговое агенство, Единство, Херсонский областной, Сяйво Карпат, Реал Кредит, Донецкое кредитное общество, Турбота, Бюджет, Нарцисс, Сімейна позика, Кредитний союз офицеров Киевского гарнизона, Капитал, Галиция Кредит, Буковинский Альянс, Партнер-Инвест, Українська провідна, Киевский Кредитный Альянс, Порада, Веста, Атей, Киевская Русь, Криворожский сберегательный кредитный союз, Одиссей, Эталон, Волынская, АВС Кредит, Общество взаимного кредита, Добробут-Україна, Кредит-Эксперт |