Бум кредитования в Украине вскоре может обернуться массовым невозвращением долгов. Согласно данным Ассоциации украинских банков, сейчас доля проблемной задолженности населения перед финучреждениями составляет 1,7% от общего портфеля. По информации Европейского агентства по возвращению долгов, за 6 месяцев текущего года она составила 15%, а до конца 2008 г. увеличится до 17% и достигнет более 28 млрд. грн. Банки эту информацию категорически опровергают, но рост числа коллекторских компаний говорит, что это неспроста.
Сейчас в Украине 15 крупных коллекторских компаний и 30 небольших, которые позиционируют себя как таковые. Европейское агентство по возвращению долгов в 2008 г. намерено занять 20% рынка. Среди других компаний можно выделить «УкрБорг», Credit Collection Group, «Служба исполнения обязательств», польская «Ультима» и др.
Для сравнения – в России их 250, в США – на порядок больше. По словам генерального директора Европейского агентства по возвращению долгов Александра Ильчука, в последнее время поток тендеров на возвращение долгов увеличивается. Из общего количества долгов, переданных коллекторским компаниям, 80% – долги банкам, 6% – страхование, остальное – долги ЖКХ и пр.
Коллекторские компании могут брать на комиссию долги – это обойдется в 15-40% стоимости или в 20-50% по обеспеченным кредитам. Продажа проблемных портфелей обойдется в 5-15% от общего объема. По словам А.Ильчука, если задолженности более 2 лет, 50% людей уже невозможно найти. Так что взимать долг необходимо по горячим следам. Тем более, что процедура списания долга в банке сложнее, чем при его продаже коллекторским компаниям.
Среди причин, вызывающих невозвращение кредитов, А.Ильчук называет слабую скоринговую систему кредитных учреждений, неотлаженную работу бюро кредитных историй (нет централизованного учреждения), а также наш менталитет. «Если западный заемщик берет кредит, он думает, как будет его выплачивать, наш же надеется, что после получения денег банк закроется», – отмечает А.Ильчук.
На ситуацию серьезно повлияла инфляция, что снизило платежеспособность заемщиков. По словам президента Ассоциации украинских банков Александра Сугоняко, финучреждения вынуждены поднимать проценты по кредитам, если в договоре не указано обратное, но важно, чтобы соблюдалась мера. Повышение процентных ставок вдвое – это уже превышение меры. Но заемщик оказывается зажатым в угол – он не рассчитывал на такие платежи. А при просрочке растут проценты на проценты со скоростью снежного кома, и выхода для человека уже нет.
Впрочем, если дело передано коллекторским компаниям, говорит А.Ильчук, долг может быть реструктуризирован. Тогда проценты перестают расти, а выплаты производятся исходя из возможностей человека. 50% заемщиков после контакта с представителями коллекторских компаний идут на сотрудничество. Таким образом, удается взыскать 60-70% задолженностей, сформированных до года, 20-25% – от года и более.
Работа с клиентами коллекторских компаний включает три этапа. Ранний коллекшн – процедура досудебного взыскания долгов. В ее рамках производится установление первоначального контакта с должником, актуализация контактных данных, выяснение позиции и намерений должника по возвращению долга путем телефонных звонков. Также применяется почтовая рассылка уведомительных писем, СМС-сообщений и пр. с напоминаниями о долге и необходимости его погашения. Если удается установить контакт со знакомыми или родственниками должника, к ним обращаются с просьбой повлиять на неплательщика.
На более поздних стадиях просрочки применяется хард-коллекшн. Это проведение переговоров с должником в ходе личной встречи, а также розыск должника в случае невозможности установления контакта с ним.
Юридический коллекшн – это процедура судебного взыскания долга. На этой стадии готовится исковое заявление в суды, а также осуществляется защита интересов кредитора, участие в судебных заседаниях. Кроме того, коллекторы осуществляют контроль исполнения судебных решений органами государственной исполнительной службы, оказывают помощь госисполнителю.