К сегодняшнему дню количество молодых семей, внесенных в базу Госфонда на получение кредита, значительно сократилось. Как выяснилось, программы молодежного кредитования, предлагаемые коммерческими банками, наиболее удовлетворяют запросам и возможностям молодых семей. Так, банки, реформирующие свою кредитную политику в сторону понижения процентных ставок и увеличения срока их выплаты, предлагают более реальный (хоть и не самый дешевый) механизм покупки жилья, нежели иллюзорное пребывание и простаивание в очереди за кредитом от государства, что не гарантирует его получения. Чтобы привлечь молодежь, Кабмин утвердил новую схему смешанного кредитования. Но станет ли она актуальной?
Кредитование на покупку жилья – услуга на рынке недвижимости, где происходит синтез банковско-строительных потенциалов, далеко не нова. Однако ее условия разнятся в зависимости от конкретно выбранной программы и банковского учреждения. Особняком в кредитных программах стоит молодежное кредитование, к которому большинство молодых семей, непосредственно столкнувшись, относятся со скептицизмом. И на то есть основания.
В 1998 году в Украине было создано специальное ведомство, занимающееся вопросами молодежного кредитования – Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству, в отделения которого во всех регионах Украины ежеквартально обращается более 10 тыс. молодых семей. Суть обращений заключается в надежде получить кредит и купить квартиру. Причем, успеть это сделать необходимо до 35 лет, поскольку именно этот возрастной ценз является предельным и определен условиями кредитования в качестве «молодежного».
Не секрет, что количество счастливых молодых семей, получивших кредит на покупку жилья, ничтожно мало в сравнении с тем, сколько семей на этот кредит потенциально претендовало и претендует.
Если говорить о конкретных цифрах, обеспечивающих выплаты молодежных кредитов со стороны государства, то официально в бюджете-2002 на молодежное жилищное кредитование было предусмотрено 77 млн. грн., в бюджете 2003 года – 70 млн. грн., а 2004 года – 100 млн. грн., что не так уж и мало. К тому же, если верить заявлению вице-премьера по гуманитарным вопросам Дмитрия Табачника, то «за все годы существования этой программы ее финансирование составило 100%». Почему же тогда молодежь все чаще обращается за кредитами в коммерческие банки?
Молодежь не хочет стоять в очереди за госкредитом
К сегодняшнему дню количество молодых семей, внесенных в базу Госфонда на получение кредита, значительно сократилось. Во-первых, многие молодые семьи, обеспеченные постоянной работой и, соответственно, стабильным заработком, предпочитают решать квартирный вопрос путем оформления кредитных отношений с банковскими учреждениями. Коммерческие банки, реформирующие свою кредитную политику в сторону понижения процентных ставок и увеличения срока их выплаты, предлагают более реальный (хоть и не самый дешевый) механизм покупки жилья, нежели иллюзорное пребывание и простаивание в очереди за кредитом от государства, что не гарантирует его получения.
В-вторых, семьи, получающие кредит от коммерческих банков, имеют возможность подбирать жилье на сумму кредита по собственному усмотрению (район, этаж, жилплощадь и др.), в то время как условия выдачи молодежного кредита от государства предполагает регламентированную сумму. Она составляется из такого расчета: 1740 грн./м умножается на полагающееся количество метров (21 м на каждого члена семьи + еще 20 м). Никаких отступлений от данной схемы законодательством пока не предусматривается. Более того, поскольку рыночная стоимость кв.м жилья как минимум в два раза превышает тарифы Госфонда, оплата разницы в цене также ложится на плечи молодой семьи, что нередко становится основным «камнем преткновения» в выдаче кредита. Поэтому многие молодые семьи предпочитают иметь дело с более мобильными комбанками, осуществляя покупку жилья в кредит преимущественно на вторичном рынке.
В то же время, вопрос о первом взносе по-прежнему актуален как для государственного кредитования, так и для кредитования коммерческими банками. Но и здесь есть разница, причем в пользу госкредита, который составляет 6% от стоимости жилья, в то время как аналогичный показатель в комбанках составляет от 10% до 70% (в зависимости от статуса объекта).
Еще одним позитивным моментом в пользу госкредитования стало расширение возрастных рамок. Так, до недавнего времени лимит на получение молодежного кредита составлял 30-летний возраст, сейчас же – 35-летний, что значительно расширило клиентскую базу Госфонда содействия молодежному жилищному строительству.
Смешанное кредитование решит «квартирный вопрос»?
В числе последних разработок в сфере механизма кредитования – развитие Госфондом с 2003 года программы сотрудничества с коммерческими банками, кредитующими молодые семьи, компенсируя часть процентной ставки в размере учетной ставки НБУ. В рамках этой программы к сотрудничеству привлечены пять коммерческих банков. Первый взнос составляет 20% от стоимости квартиры. Процентная ставка по кредиту, которую выплачивает заемщик – 10% годовых в национальной валюте, остальное компенсирует Государственный фонд молодежного жилищного строительства. Кроме того, в июне текущего года НБУ повысил учетную ставку с 7% до 7,5%.
В конце прошлого месяца Кабмин окончательно утвердил условия проведения в Киеве эксперимента по смешанному кредитованию молодежного жилищного строительства. Данные условия предусматривают частичную компенсацию ставки по кредитам банков, которые приходится привлекать молодежи для выплаты разницы между установленной Госстроем Украины стоимости строительства жилья в столице и его рыночной ценой. При этом Госфонд содействия молодежному жилищному строительствау дает кредит на покупку жилья, а на оставшуюся сумму молодая семья берет кредит в коммерческом банке, получая из госбюджета частичную компенсацию ставки по нему в размере 7,5% годовых.
Планируется, что до конца текущего года кредиты по программе частичной компенсации получат около 2 тыс. семей. Кроме того, реестр банков расширен с 5 в 2003 году до 11 (Укрсоцбанк, ТАС-Инвестбанк, Проминвестбанк, «Форум», ТАС-Коммерцбанк, Мегабанк, «Надра», «Финансы и кредит», Укргазбанк, Кредитбанк, Приватбанк) в 2004 году.
В проекте госбюджета на 2005 год на реализацию программы правительство планирует выделить уже 220 млн. грн., что более чем в два раза превышает сумму этого года. Тем не менее, Госфонд содействия молодежному жилищному строительству продолжает работу над тем, чтобы увеличить этот показатель до 500 млн. грн. По словам председателя Госфонда Валерия Омельчука, необходимо порядка 8 млрд. грн., чтобы обеспечить жильем всех желающих. «Понятно, что государственный бюджет не может выделить такие суммы, и наша задача – привлечь внебюджетные средства», – говорит В.Омельчук.
Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству уже подготовил проект выпуска в конце текущего года своих облигаций под привлечение 100 млн. грн., что даст возможность выдать еще 1,5 тыс. кредитов для молодых семей.
Таким образом, с 1998 года в госбюджете существует статья расходов, предусматривающая выплату кредитов молодым семьям для покупки ими жилой недвижимости. С каждым годом сумма этой статьи растет, причем растет значительно и ощутимо (особенно для Госфонда). Но вот доходят ли кредиты до адресатов – до молодых семей – вот в чем вопрос…