Вне зависимости от сегмента – первичного или вторичного – рынок жилья на сегодняшний день вызывает едва ли не наибольший интерес среди самых широких слоев населения. Исключение составляют лишь лица без определенного места жительства, которых социальная конъюнктура выбросила на обочину жизни и ситуативным жильем для них стали подвалы, лестничные клетки, переходы, метро и пр. Все другие социальные слои украинского общества так или иначе обременены жилищными проблемами: кто инвестициями в жилье, кто кредитными обязательствами, кто покупкой квартирных площадей, кто их ремонтом. Нам интересна последняя категория граждан, поскольку именно об их потенциальных послеремонтных потребностях пойдет речь далее.
Окончание ремонта всегда связано с ощущением свалившейся горы с плеч, однако на этом перипетии отнюдь не заканчиваются. Точнее, только начинаются. Не успели вы еще налюбоваться «дворцовой» красотой своих апартаментов, как неожиданно случаются ужасные вещи – заливы, от чего на новеньком подвесном потолке появляются жуткие подтеки (иногда еще и со ржавчиной), трещины на потолке и стенах как результат евроремонта (а точнее, выбивания несущих стен) соседа сверху. Ваша крепость подверглась нападению, гармония разрушена, отношения с соседями испорчены. А ведь все начиналось так сказочно хорошо! На что теперь похож ваш уютный домашний мир? Что вам со всем этим делать?
Выход есть, и состоит он в том, что по окончании ремонта совершенно не лишним (а в крайних случаях, очень даже полезным!) является процедура страхования ремонта. Единственный способ избежать возможных потерь – застраховать отделку своей квартиры и находящееся в ней имущество.
Большинство крупных компаний, работающих на рынке страхования жилья, осуществляют страховые операции в отношении различных объектов строительной сферы. К ним относятся как строительные конструкции (капитальные стены, перекрытия), так и внутренняя отделка помещений, имущество и инженерное оборудование.
В первом случае страхуется исключительно жилплощадь, без ее содержимого. Однако возмещение ущерба по данному виду страхования наступает лишь при полной утрате квартиры или дома, например, в результате пожара, теракта, взрыва бытового газа. Реалии современной жизни свидетельствуют о том, что все это возможно, и, к сожалению, случается не так уж редко.
Однако при рассмотрении данной проблемы нас интересует страхование более вероятных рисков, связанных со страхованием отделки и инженерного оборудования. На сегодняшний день клиенту предоставляется возможность застраховать широкий спектр материалов, являющихся составной частью вашего ремонта. В частности, речь идет о подвесных и натяжных потолках, перегородках, горючих деталях пола и потолка, настенных, напольных и потолочных покрытиях, горючих дверных и оконных конструкциях, включая остекление балконов и лоджий, встроенной мебели.
Под инженерным оборудованием понимаются санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электросчетчики и электропроводка, телевизионный и телефонный кабели, осветительные приборы, установленные стационарно. При этом можно застраховать как любой из перечисленных элементов в отдельности, так и все сразу.
Перечень возможных рисков
Многие страховые компании предлагают обширный список услуг, учитывающий потребности самого требовательного клиента. Как владелец квартиры вы можете заключить договор с компанией-страховщиком по следующим позициям: а) страхование от пожара; б) от залива в результате протечек и аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, а также от проникновения воды из соседних помещений; в) от взрыва бытового газа или отопительного котла; г) от стихийных бедствий, к которым относятся ливень и град, наводнение, удар молнии, ураган, смерч, тайфун и т. п.; д) от кражи со взломом; е) а также от всех рисков (т.е. от всего вышеперечисленного сразу). При желании можно застраховаться от въезда транспортных средств и даже от падения летательных аппаратов и их частей.
Однако следует иметь в виду, что при заключении договора страхования необходимо оговорить все детали и внимательно вчитаться в каждый его пункт. В противном случае нет никакой гарантии, что при наступлении, скажем, потопа в вашей квартире по вине соседа сверху помещение не окажется застрахованным лишь от залива по причине аварии водопроводной сети. Так что, если вы детально не ознакомились с условиями договора или ошиблись в выборе страховой компании, вам придется разбираться с обидчиком самостоятельно.
Не всегда мы оказываемся жертвой неприятностей и нередко сами являемся виновниками чьих-то бед. Если вы «хронический вредитель», постоянно забывающий закрыть кран, выключить утюг или чайник, выход есть и для вас. Заключается он в страховании собственной гражданской ответственности «на случай нанесения ущерба третьим лицам». К тому же, существует ряд форс-мажорных ситуаций, во время которых риск испортить соседям ремонт значительно повышается. Например, существует реальная возможность залить соседский подвесной потолок при проведении ремонта, когда производится замена старых инженерных конструкций (в частности, батарей отопления).
Тарифы страховых услуг
Для того, чтобы заключить договор о страховании ремонта, необходимо произвести его оценку. Клиент не в праве непосредственно оценивать ремонт своей квартиры в любую сумму. Обычно оценкой занимаются специалисты страховых организаций, хорошо владеющие ситуацией на рынке отделочных материалов и строительных услуг. Процедура значительно упрощается, если в наличии у клиента имеются сметы, квитанции и др. В иных обстоятельствах расчет производится исходя из действующих на рынке цен на аналогичные материалы и услуги.
Базовые тарифные ставки страховых компаний при страховании отделки и имущества, составляют приблизительно 0,3-1,5% от страховой стоимости. Отремонтированная квартира страхуется от ущерба, а ее владелец от гражданской ответственности на срок до одного года.
На сегодняшний день, наиболее распространенным видом страхования, являются полисы от всех рисков. По каждому из них при этом устанавливается свой тариф. Например, страхование отделки жилища и находящегося там имущества обойдется в среднем в 0,8-1,2% от страховой стоимости квартиры. Полис для особо ценного имущества (бытовой техники или антиквариата) будет еще дороже – 3-4%.
Кроме того, более высоких расценок следует ожидать жителям новостроек, старых и ветхих домов, а также зданий с деревянными перекрытиями. Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как расположение квартиры на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в ней владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении газа или открытого огня для бытовых нужд, рассрочка платежей.
Перезаключаемый договор обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков. Скидки делаются при комплексном страховании (отделка, имущество), при страховании нескольких помещений. Ряд компаний также предоставляет скидки инвалидам, ветеранам войны, блокадникам и другим льготным категориям граждан.