Со вступлением в силу нового закона снятие долларов с кредитной карты может стать проблемой. Даже за границей
Поначалу показалось, что мера эта пусть и запоздалая, но нужная: от скачка доллара пострадали тысячи заемщиков. Так что власть продемонстрировала свою готовность не допустить подобного в будущем. Но не обошлось без недоразумений.
– Этот закон так спешили принять, что не внесли необходимую строку, которая объяснила бы, как поступать с карточными кредитами, – говорит советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
На сегодняшний момент банкиры сами не знают, насколько же реально ограничены возможности карточных заемщиков. И уже обратились в НБУ за официальным объяснением.
Мы тоже обратились. Но вчера в НБУ сотрудники пресс-службы заявили, что смогут что-то сообщить только в обычном порядке, то есть в течение месяца. Известно, что директор департамента платежных систем Нацбанка Виктор Кравец заявил газете «Дело», что «вне зависимости от того, когда карта была выдана, валютное кредитование в стране запрещено».
Теперь любого владельца кредитной карты терзают сомнения. Что будет со средсвами на карточках? И что делать, если едешь, например, за границу с кредиткой: снимать с нее доллары тут и обменивать на валюту? А потом нерастраченные в поездке средства снова обращать в гривни по приезде? Но ведь это однозначно потери на курсовой разнице…
А как доказывать иностранным консульствам свою платежеспособность для визы? И еще – касается ли закон выданных ранее кредитов?
Мы попросили специалистов ответить на эти и другие вопросы.
1. Переведут ли все кредиты в гривни?
– Поскольку закон не имеет возвратного действия, то он не распространяется на те кредиты, которые были выданы раньше, в том числе ипотеку, автокредиты и потребительские. Старые кредитные договора никто не будет переписывать и насильно переводить в гривню (в этом случае выросла бы ставка) – это нарушение прав и банков, и заемщиков. «Новое» же валютное кредитование в целом практически приостановлено, – говорит советник президента АУБ Алексей Кущ.
2. Доллары на счетах кредитных карт «автоматически» переведут в гривни?
– Запрещено выдавать валюту, а не иметь валюту на счете. Если валюта выдана до вступления в силу запрета, то здесь никакого нарушения нет, и вопросов к физлицам по поводу наличия на их счетах валюты быть не может, закон этого не запрещает. Так что если банк выдал валюту до запрета и валюта находится на карточке (карточном счету), то ее не могут забрать у клиента банка, – считает Игорь Реутов, руководитель департамента, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры».
В то же время в OTP Bankе не отрицают возможности того, что карточные кредиты все-таки могут быть аннулированы, переведены в гривневые. Если регулятор потребует.
– Банк, соответственно, должен будет карту аннулировать или ограничить размер лимита до уже использованного уровня… Клиенту необходимо закрыть счет и оформить новую кредитную карту с валютой счета гривня, – допускает менеджер проектов отдела развития карточного бизнеса OTP Bank Екатерина Аршинникова.
3. А продлевать старые карты будут в какой валюте?
– Продлевать действие старой мультивалютной кредитки или изменять сумму лимита запретили – по закону это расценивается как новое кредитное действие, которые отныне может проводиться только в гривнях. Для чего открывается новый кредитный счет, – говорит советник председателя правления Укргазбанка Александр Охрименко.
– Конвертировать валюту кредита теперь будет невозможно, – отмечает Екатерина Аршинникова. – Валютной картой до 2011 года может быть только дебетная карта, то есть операции по карте могут осуществляться только в пределах собственных средств.
Тут необходимо добавить, что у большей части дебетных карточек есть функция овердрафта: потратив лимит, клиент может получить часть суммы в кредит. С введением нового закона, даже если основная часть счета была в валюте, кредитные деньги могут быть только в гривнях.
4. Как же пользоваться гривневой кредиткой за границей?
– Кредит можно взять в гривнях, конвертировать в валюту и внести на карточный счет. Кроме того, карточки «Виза» и «Мастеркард» не обязательно должны быть в инвалюте. Гривневой картой тоже можно рассчитываться за границей, потому что конвертация происходит по курсу «Виза» и «Мастеркард», – говорит адвокат Игорь Реутов.
– Есть, можно сказать, обходные пути. К примеру, клиент банка-«дочки» зарубежного финучреждения может обратиться с просьбой открыть ему кредитную линию в материнском банке, – говорит Алексей Кущ. – Действие украинских законов на такие операции не распространяется. Так что в случае выезда за границу владелец такой карты сможет снимать с нее валюту по своему усмотрению.
– Владелец карты с функцией овердрафта сможет за рубежом рассчитываться карточкой в магазинах, отелях, ресторанах – в любых местах, где принимают безналичный расчет. А вот обналичить (снять в банкомате) деньги, полученные по овердрафту, будет невозможно, – добавляет Александр Охрименко.
5. Консульства при выдаче визы требуют выписки с карточных счетов. Станет ли доказательством платежеспособности гривневая кредитка?
– Клиент может предъявить гривневую кредитку, но лучше, если он купить трэвел-чеки. Отдельные консульства даже требуют это, – говорит Владимир Царук, эксперт Центра туристической информации Украины. – Чеки покупают в отделениях банка, из расчета 50 евро за день пребывания за границей. Единственная сложность – если вы не потратите все чеки, то по возвращении вам придется менять уже по другому курсу. То есть покупаете вы при расчете один чек – один евро. А сдаете уже, к примеру, по 99 центов за чек. То есть на 100 евро теряется 1%. Но чаще это 2–3%.
«Газета…» Как видим, в ответах специалистов нет конкретики. Если юристы уверены, что новые нормы никак не должны повлиять на уже открытые карточные кредитные счета, банки вполне допускают, что при желании Центробанка есть возможность массового перевода долларовых кредиток в гривневые. Остается ждать официальных объяснений со стороны НБУ. Регулятор по привычке объясниться не торопится.
Мальвина КОРЖ, Ольга ПОЛЯКОВА