В июне будут уменьшены комиссии, которые приходится платить владельцам пластика за снятие денег в «чужом» банкомате (АТМ). На самом деле межбанковскую банкоматную комиссию (interchange) платит банк, выпустивший карточку, своему коллеге — владельцу банкомата, списывая затем эти средства со счета клиента.
С 1 июня MasterCard внедряет в Украине новую линейку продуктов Debit MasterCard, по которой такая комиссия составит всего 2 грн. С середины июня размеры межбанковского платежа готовится снизить и VISA — до 0,5% от снимаемой суммы + 2 грн. «Платежная карта Debit MasterCard позволит банкам предоставлять клиентам услуги банкоматов бесплатно. После ее внедрения в Польше объемы снятия наличных в АТМ за два года упали вдвое, а объемы расчетов платежными картами через POS-терминалы выросли втрое», — рассказал «k:» генеральный менеджер MasterCard Europe в Украине, Польше, Румынии, Болгарии, Молдове и на Балканах Павел Рихлински. Ведь когда владельцы пластика могут получать кеш без комиссий не только в банкоматах своего, но и чужих банков, они не торопятся снимать сразу всю накопившуюся на карточке сумму. В результате доля безналичных платежей начинает расти. «В то же время на рынках с ограниченным доступом к банкоматам люди снимают больше наличных, чем им необходимо, и чаще ими расплачиваются», — говорит Павел Рихлински. Запланированные нововведения придутся по вкусу не только держателям пластика, но и выпустившим его банкам. «Снижение комиссий interchange положительно скажется на карточном бизнесе банков в целом, поскольку позволит увеличить объемы операций», — отмечает директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка Юлия Морозова.
Против новаций выступают лишь банки-эквайеры (владельцы банкоматов), заработки которых резко сократятся. До сих пор международные платежные системы согласовывали с ними размер interchange. В нем учитывались себестоимость операций по выдаче наличных из банкоматов и окупаемость вложений в развитие банкоматных сетей. В последний раз размер комиссии пересматривался в 2003 году и был установлен на уровне 1% + 3 грн.
Именно такую ставку interchange сейчас взимают с эмитентов три крупнейших банка — ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль» и Проминвестбанк, которым принадлежит 52% банкоматного парка страны, и которые не входят ни в одну из партнерских сетей. То есть при снятии 1000 грн. в их банкоматах по «чужой» карте комиссия interchange составляет 13 грн. Эта сумма плюс еще несколько гривен, взимаемые банком-эмитентом, списываются со счета клиента. В партнерских сетях АТМ, где картодержатели могут снимать наличные с низкой комиссией не только в банкоматах своего, но и «чужих» банков, размер банкоматного платежа обычно варьируется в диапазоне от 0,5 до 0,5% + 1 грн. То есть при снятии той же 1000 грн. заработок эквайера составляет 5–6 грн. На данный момент в такие сети входит 48% банкоматов.
Финансисты уверяют, что снижение комиссий VISA и уменьшение ставки по ряду платежных продуктов MasterCard уведет владельцев банкоматов в минус. «Себестоимость услуг по выдаче наличных у банков зависит от стоимости самих наличных (стоимость наличных, которые продаются учреждениями НБУ, составляет 0,3%), окупаемости капитальных затрат на оборудование, связь, охрану, страхование, инкассацию банкоматов, оплату услуг процессинга, платежной системы и т.д. По оценкам банков, себестоимость операции по снятию денег в банкомате составляет 0,6–0,8% при средней сумме операции выдачи наличных в размере 550–600 грн., которая сложилась в Украине», — объясняют в Украинской межбанковской ассоциации платежных систем EMA. К тому же там отмечают, что с нынешнего года НБУ ужесточил требования к перевозке банками валютных ценностей и инкассации средств, а также к ведению кассовых операций. Это потребует от финучреждений дополнительных расходов и увеличит стоимость наличных средств.
Как уверяет директор EMA Александр Карпов, если сейчас размеры межбанковских платежей будут снижены, партнерские банкоматные сети станут убыточными и просто развалятся. В итоге пострадают владельцы пластика, которые больше не смогут пользоваться привилегиями таких объединений. Альтернативным вариантом может стать сценарий, при котором «невыгодные» с точки зрения эквайеров платежные продукты не будут приниматься в партнерских банкоматных сетях. Но большинство банков, скорее всего, пойдут по пути уменьшения лимитов снятия наличных. Таким образом они заставят держателей пластика увеличивать количество операций по карте и, соответственно, свои заработки. «Сейчас затраты банка на выдачу 1000 грн. через банкомат составляют 4–5 грн. Кроме того, банк — владелец АТМ должен хоть что-нибудь заработать. А ему предлагают всего 2 грн. комиссии. Понятно, что в этом случае банк поставит лимит на снятие 200–300 грн., притом что средняя сумма трансакции сейчас составляет 600–700 грн. В итоге клиенту в среднем вместо одной трансакции придется делать две-три либо платить дополнительную комиссию, что еще хуже. Это касается в первую очередь карт Debit MasterCard. Размер комиссии, предложенный VISA, более приемлем. Хотя и она находится на грани себестоимости», — говорит председатель правления Украинского процессингового центра Антон Романчук. Правда, владельцы банкоматов еще надеются пролоббировать свои интересы через Нацбанк, убедив его в необходимости создать Национальный платежный совет, в компетенции которого будет утверждение глобальных вопросов рынка платежей, имеющих влияние на банковскую систему в целом.