Рейтинг доходности и безопасности вкладов в украинских банках
Вклады в банках сейчас самый популярный инвестиционный инструмент в Украине. Особенно заметен возросший к ним интерес на фоне перманентного обвала цен на рынке недвижимости и земли. Желая хоть как-то защитить сбережения от инфляции, люди тянутся в банки и пункты обмена валют. По данным НБУ, с начала года объем депозитов в гривне вырос на 34,4%, а в валюте — на 13,8%. Сегодня на банковских счетах денег населения даже больше, чем до кризиса — более 260 млрд. грн.
Weekly.ua исследовал, какие депозиты сейчас самые доходные и в каких банках стоит их открывать
Что обещают
Самый высокий процент сейчас предлагается по гривневым вкладам с выплатой дохода в конце года. В крупных банках такой депозит принесет от 13 до 19% годовых, в банках поменьше — 19,5–21% за год. О такой доходности любой американец или европеец может только мечтать. Но если вычесть из заявленной прибыли процент инфляции (в этом году ожидается минимум 1%), восторга несколько поубавится. Зато до 2015 года налог на проценты от депозитов не введут, а значит по этому показателю доходность для физлиц не уменьшится.
Чем выше процентная ставка, тем жестче требования банка к вкладчикам. В некоторых минимальная сумма вклада под 19% стартует от 10–50 тыс. грн. И все же в большинстве финучреждений для открытия срочного депозита достаточно иметь на руках 500–1000 грн. Со временем депозитные ставки однозначно будут снижаться, так что, сделав вклад сейчас, есть шанс зафиксировать высокую ставку на год-два и более.
В чем хранить
Но не опасно ли, ориентируясь на доходность вкладов, держать все сбережения в национальной валюте? Ведь за годы кризиса курс изменился с 5,05 до почти 8 грн. за доллар (а было и больше), в результате чего вкладчики лишились значительной части вложенных средств.
Поскольку спрогнозировать валютный курс на долгое время практически невозможно, банкиры советуют откладывать деньги в разных валютах. В этом случае можно защититься от курсовых колебаний и одновременно выиграть от более высокой ставки по вкладу.
Депозиты в долларах на год сейчас приносят в среднем от 5 до 11%, в евро — от 2 до 10% годовых. В случае правильного выбора валюты увеличить доход можно и за счет роста курса, как это сделали долларовые вкладчики в годы кризиса или те, кто выбрал депозит в евро летом этого года.
Правда, до конца года курс гривни будет относительно стабилен. Недавние колебания происходили из-за расчетов «Нафтогаза» с «Газпромом» и уже благополучно закончились. «До конца года, скорее всего, будет наблюдаться только незначительное укрепление гривни приблизительно до уровня 7,7–7,8 грн./$», — считает аналитик АО «Эрсте Банк» Марьян Заблоцкий.
Однако в следующем году при огромном дефиците бюджета и еще слабо развитом экспорте скачки курса более чем возможны. «В первом квартале 2011 года я не исключаю колебаний гривни относительно доллара на 10–15% в ту или иную сторону. Но для более сильных изменений курса сегодня предпосылок не вижу», — говорит председатель правления «Банка Форум Commerzbank Group» Ярослав Колесник.
Похожие прогнозы делают и другие эксперты, и только премьер-министр Николай Азаров уверен, что «гривня сейчас не просто достаточно стойкая, а абсолютно стабильная».
Итак, лучше все же подстраховаться и держать на полугодовых вкладах в гривне лишь половину сбережений. Остальное можно перевести в доллары и евро. Если ситуация будет стабильна, гривневый вклад легко можно продлить на более длительный срок.
Диверсификация рисков в следующем году весьма важна, ведь на рынке Forex для пары евро/доллар валютные аналитики пророчат как взлеты, так и падения. К примеру, в инвестиционном банке Morgan Stanley считают, что евро закончит этот год на уровне $1,36 (на начало ноября 2010 года было $1,39), потом ослабнет до $1,32 в первом квартале 2011 года и до $1,28 во втором квартале. В июле-сентябре 2011 года курс евро составит в среднем $1,26, а в октябре-декабре — $1,24. И это несмотря на недавнее решение американской ФРС о выкупе гособлигаций на $600 млрд., что по идее должно привести к девальвации американской валюты. Но бюджетные проблемы в некоторых странах ЕС (в частности, в Ирландии и Греции) могут оказать эффект посерьезней.
Отметим, что у украинских экспертов другое мнение: они предполагают, что до конца 2010 года евро подешевеет до 10,5 грн., а в следующем году может подскочить до 11,7–12 грн. «Более консервативному инвестору мы бы рекомендовали приобретать евро только после снижения его стоимости, которое может произойти в декабре-январе. Когда начнутся реальные шаги по вливанию дополнительных денег в экономику США (первый квартал 2011 года), европейская валюта снова возобновит свой рост и, вероятно, будет повышаться в цене в течение всего 2011 года», — считает руководитель информационно-аналитического центра Forex Club Николай Ивченко.
Нужно также учитывать, что далеко не все прогнозы валютных аналитиков сбываются. Ясно одно: в следующем году, скорее всего, будут наблюдаться сильные валютные колебания, особенно пары евро/доллар, а значит вкладчикам лучше диверсифицировать свои риски.
Как выбрать банк
Для начала нужно выяснить, кто является собственником банка. Как и прежде, лучше отдавать предпочтение крупным иностранным финансовым группам либо старым госбанкам, но, разумеется, не тем, которые были национализированы во время кризиса и сейчас испытывают проблемы.
Нужно также обратить внимание на международные рейтинги финучреждений, особенно если они снижаются в последние полгода-год, на уровень информирования банком клиентов о своих финансовых показателях, акционерах, условиях вклада. Эта информация доступна на специализированных банковских сайтах, а также на сайте НБУ (www.bank.gov.ua).
А вот ориентироваться только на доходность вкладов не стоит. Лучше выбрать надежный банк с низкой ставкой, чем небольшой, но со ставкой 25% годовых. Тем более что кризис еще не закончился, и совсем недавно временная администрация была введена еще в один банк.
Под нажимом МВФ требования Нацбанка к подопечным растут, а ситуация на банковском рынке хоть и улучшается, но медленными темпами. На 2010 год пришелся пик проблемных кредитов в банках, и многие из них до сих пор терпят серьезные убытки. Кто-то сможет справиться с ситуацией, увеличивая собственный капитал за счет капитала акционеров, заимствований или реорганизации, но некоторым придется уйти с рынка.
На данный момент в Украине ликвидируются 19 банков. Большинство пострадавших вкладчиков получают компенсации своих вкладов в сумме до 150 тыс. грн. в Фонде гарантирования вкладов. Однако некоторые до сих пор безуспешно пытаются вытрясти свои деньги из проблемных банков с временной администрацией. Пример — Надра Банк и Родовид Банк, вкладчики которых вынуждены продлевать депозиты либо снимать деньги со счета в рамках ограниченного лимита.
Чтобы не попасть в такую мышеловку, следует выбирать банк, ориентируясь на его финансовую надежность.