Кредит под залог депозита предлагает практически каждый украинский банк, считая это очень выгодным для себя продуктом. Но клиенты за ним в очередь не выстраиваются – пока им непонятно, зачем одалживать деньги под залог собственных денег, да еще и платить за это. Мало кто знает, что такой кредит можно использовать как механизм защиты своего вклада от финансовых рисков.
Любимый банками
Кредит под залог депозита в разной форме предлагают практически все украинские банки. Основной причиной популярности его популярности среди финучреждений является то, что он несет в себе самые минимальные риски – что бы ни произошло с заемщиком, деньги останутся в банке. «Для банка это кредитная операция с самым низким риском, так как позволяет без особых препятствий погашать просроченный кредит», – объясняет директор департамента розничного банкинга АБ «Укргазбанк» Антон Косторниченко.
«В разгар кризиса на финансовом рынке это был чуть ли не единственный реально работающий продукт в банковской системе. Обеспечение кредита депозитом сводит риск невозврата к минимуму, и к тому же позволяет банкам минимизировать затраты, связанные с формированием резервов», – уточняет ведущий финансовой аналитик агентства «Кредит-Рейтинг» Виктор Шулик.
В то же время, широкого применения среди населения кредиты под залог депозитов пока не получили. Главной причиной такой невостребованности являются финансовые потери, которые в любом случае несут заемщики. На сегодняшний день ставка кредита под залог депозита формируется, как правило, исходя из ставки, под которую оформлен депозит, и маржи, т.е. заработка банка, которая составляет от 2% до 4% годовых. По сути это означает, что заемщик должен будет заплатить банку больше, чем может получить от него по депозитному договору. Некоторые банки предлагают фиксированную кредитную ставку на уровне около 22% в гривне и 17% в валюте, но это примерно на те же 2-4% больше, чем доходы от депозитов.
Рисковые парни
Основным потребителем, решившимся на такой кредит, сегодня является бизнес и нуждающиеся в деньгах граждане, которые рассчитывают в ближайшее время погасить кредитные обязательства. «Среди физлиц наиболее часто встречаются случаи, когда гражданам, имеющим депозит в банке, срок которого истекает спустя длительное время, необходимо экстренно получить финансовые ресурсы, а досрочное расторжение депозитного договора чревато потерей процентов по вкладу», – говорит В. Шулик. «Вместо того чтобы досрочно забирать депозит, клиент может взять под него кредит, и таким образом не терять проценты за досрочный разрыв депозита», – объясняет А. Косторниченко.
Предприятия также могут воспользоваться кредитом как под залог собственных депозитов, так и под залог депозитов физлиц – учредителей или топ-менеджеров. Такие продукты позволяют оперативно пополнить оборотные средства, например, на закупку товара, и получить экономию по уплате налогов. Как объясняет В. Шулик, пока доходы по депозитам не облагаются налогом, и предприятия могут включать проценты по кредитам (в т. ч., полученные под залог депозитов физлиц) в валовые затраты при определении базы налогообложения.
Кредит под залог депозита, как правило, позволяет не только брать у банка сразу всю необходимую сумму, но и оформить кредитную линию и получать средства траншами лишь тогда, когда это нужно, тем самым снижая стоимость займа. «Это позволит полностью получать проценты по депозиту и платить за кредит только в части выбранного лимита кредитования», – объясняет А. Косторниченко.
Валютные условия
Если 2-3 года назад стандартные правила выдачи таких кредитов предусматривали, что действие соглашения должно заканчиваться в среднем за месяц до истечения срока депозита, то сегодня временной разрыв составляет от 3 до 5 дней. При этом подать заявку на получение кредита можно даже в день внесения средств на депозитный счет.
Получить «депозитный» кредит можно в гривне и иностранной валюте. Средняя ставка в гривне на 3-5% выше валютной, но если кредит в гривне можно получить на сумму до 80-95% от суммы депозита, то в заем в долларах или евро будет составлять только до 70-75% вклада. При этом гривневые кредиты под гривневые депозиты банки готовы выдавать по стандартным процедурам, а решение о валютном займе или под депозит в валюте кредитный комитет принимает в индивидуальном порядке в течение 5-7 дней.
Получить валютный кредит можно далеко не в каждом банке, и его выдают лишь под залог валютного депозите и лишь юрлицам, которые имеют действующие внешнеэкономические контракты. Напомним, что с конца 2008 г. в Украине постановлением НБУ запрещено кредитование в иностранной валюте, за исключением компаний, получающих валютную выручку от иностранных партнеров. На деле, как рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко, такое кредитование применяется редко – с фиктивными внешнеэкономическими договорами банки работать не очень хотят, а настоящие контракты есть не у всех клиентов, да и к тем банкиры заведомо относятся как к имеющим признаки фиктивности.
Кредит как страховка
На сегодняшний день, как уверяют банкиры, кредитование под залог депозита может получить новый толчок для развития, поскольку активы в качестве залога не очень ликвидны, а вот невозврат «депозитного» кредита банкам даже выгоден, поскольку дает возможность не выполнять свои обязательства и получать доход от маржи.
Кроме того, по словам В. Шулика, предоставление кредитов под залог депозитов (технические кредиты) позволяет банкам нарастить «безрисковый кредитный портфель» и в нужный момент «поддержать» ключевых клиентов. «Такие кредиты в индивидуальном порядке действуют в большинстве финучреждений. В некоторых банках (в том числе, системных) «техническое кредитование» предусмотрено в рамках стандартных программ», – говорит он.
Впрочем, использовать кредитование под залог имеющегося депозита, можно и в качестве «страховки» надежности банка. «Если клиент сомневается в надежности банка, он может оформить кредитную линию или овердрафт под депозит, которым он воспользуется сразу же, как только у банка появятся первые проблемы», – говорит А. Косторниченко. Полностью перехитрить банк вряд ли удастся, но спасти большую часть своих сбережений в этом случае реально.