Банковская система Украины постепенно начинает приходить в себя, хотя до восстановления рынка еще очень далеко. Тем более, что сегодня политическое влияние на экономику достаточно сильно и может крайне негативно на нем отразиться. И это несмотря на то, что в последнее время население снова начало нести в банки деньги на депозиты. О кредитах, депозитах, валютах, сотрудничестве и конкуренции между банками бизнес-порталу uaprom.info рассказал глава правления ОТР Bank Дмитрий Зинков.
– Проблемные кредиты сегодня стали основной проблемой всех банков. Что Вы подразумеваете под этим понятием?
– Есть научное обоснование этому в банковском деле – это кредит, который не обслуживается заемщиком более 90 дней.
– Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Алексей Пилипец заявил, что практически 100% ипотечных кредитов в Украине являются проблемными. Вы согласны с его точкой зрения?
– Думаю, это эмоциональное замечание. Если руководствоваться тем обстоятельством, что кредиты сегодня гасить тяжело всем, то да – обслуживание кредита является проблемой. Но большинство заемщиков справляются с ней.
Если говорить вообще о структуре клиентской базы, мы общались с другими банками. И у других украинских банков с иностранным капиталом структура клиентской базы по заемщикам примерно такая же, как и у нас: около 50% заемщиков регулярно гасят свои кредиты в иностранной валюте в соответствии с условиями кредитных договоров, не прибегая к реструктуризации. Наверное, это самое позитивное в нынешней экономической ситуации. Потому что при практически двукратной девальвации национальной денежной единицы в течение года более половины заемщиков по-прежнему приходят и гасят. Т. е., они либо имеют достаточный запас финансовой прочности, либо у них настолько сильно развито чувство долга. Я сам общался с некоторыми заемщиками, которые говорят, что им очень тяжело платить по кредиту, но они знают, что должны это делать. У этих людей, во-первых, есть платежная мораль, а во-вторых, для них кредит стал дополнительной мотивацией – теперь ежемесячные платежи банку больше, необходимо тратить больше денег, следовательно, и зарабатывать нужно больше. Для многих это послужило сильным стимулом, они адаптировались к кризису и нашли новые источники дохода. В общем, половина заемщиков со своими долгами успешно справляется.
– А другая половина?
– Она неоднородна. 35% заемщиков пришли в банк и договорились о реструктуризации кредитов, т. е. об изменении графика платежей. Если раньше заемщик ежемесячно платил, например, 5 тыс. грн., которые равнялись $1 тыс., то сейчас он по-прежнему платит 5 тыс. грн., но они уже эквивалентны приблизительно $600. Таким образом, на текущий момент 85% заемщиков выполняют свои обязательства. Оставшиеся 15% (плюс-минус несколько процентов в зависимости от банка) и являются проблемными. Причем среди них по нашим оценкам 2/3 не хотят погашать кредит, а 1/3 действительно не могут.
– Вы отметили, что заемщики гасят кредиты в валюте. А как же гривна?
– Я взял общий кредитный портфель. Большинство заемщиков предпочитали брать кредит в валюте, ориентируясь на более привлекательные процентные ставки. Например, в нашем банке более 80% кредитов выданы в иностранной валюте.
– Как активно клиенты обращаются в банк с просьбой перевести валютный кредит в гривневый?
– Мы даже сами это предлагаем, но на это идут немногие.
– Почему? Это невыгодно?
– Это может быть невыгодно в краткосрочной перспективе. Многие клиенты не ожидают большой девальвации гривны. И по их мнению, разница в процентных ставках между валютным и гривневым кредитом не компенсирует ожидаемой девальвации.
– А каковы Ваши прогнозы относительно валютных курсов на ближайшие месяцы?
– Я не могу спрогнозировать валютный курс, потому что сейчас он очень сильно зависит от политической ситуации в стране, от месседжей политиков населению и СМИ. На мой взгляд, обстановка еще очень чувствительна к разным заявлениям, и любое неосторожное слово может сильно качнуть курс. Во всяком случае, в последние полгода все колебания на валютном рынке Украины были, прежде всего, связанны с какими-либо заявлениями, давлением на наличный валютный рынок. Если говорить о макроэкономической составляющей, о состоянии платежного баланса Украины, то у нас достаточно стабильная ситуация. Поэтому я считаю, что экономических оснований для девальвации гривны нет.
– Началось ли уже предвыборное давление на банки?
– Мы всегда старались держать банк вне политики, и сегодня мы придерживаемся этой позиции.
– Но политика и банки связаны очень тесно. Считается, что на недавних колебаниях курсов банки заработали немалые деньги.
– Я тоже об этом слышал, но подтвердить или опровергнуть эти слухи не могу.
– О чем же банкиры общаются между собой, собираясь на различных мероприятиях? И общаются ли они вообще?
– Кризис нас всех очень сблизил. Год назад мы так тесно не общались с коллегами из других банков.
– Почему так?
– Потрясения в экономике негативно сказались на всех. Когда плохо, то плохо всем, а выживать лучше вместе, чем поодиночке. Очевидно, что банковская система выживет целиком, в данном случае не может быть одного-двух победителей. Но могут быть проигравшие – банки, которые не выдержали испытания. Общаемся же мы чаще всего по вопросам работы с проблемными заемщиками. У нас есть общие заемщики, которые имеют кредиты в нескольких банках. Речь идет о корпоративных клиентах и достаточно крупных суммах, поэтому нам необходимо вырабатывать совместные решения.
– И как банки делят таких заемщиков между собой?
– Есть в банковском лексиконе такой термин – Pari-Passu (фр. – «на равных условиях»). Когда у клиента не хватает денег, чтобы гасить все свои обязательства, но хватает на погашение их части, то кредиторы договариваются о том, чтобы все долги обслуживались пропорционально на равных условиях. А для этого банкам нужно вести переговоры не только с заемщиком, но и общаться между собой. Создаются клубы кредиторов, которые занимаются подобного рода вопросами. По многим крупным заемщикам уже действуют такие клубы, в которых вырабатываются совместные решения по реструктуризации задолженности.
– А за что банки сегодня конкурируют?
– Мне кажется, что сейчас началось соревнование за клиентские депозиты, потому что деньги населения возвращаются в банковскую систему, а ликвидность нужна всем.
– Что сегодня привлекает клиентов в депозитах? Высокая ставка их прельщает или отпугивает?
– Вопрос в том, что одной ставкой привлекать клиентов неправильно и нелогично, это просто раскручивание маховика и построение очередной процентной спирали. Поэтому важны не столько процентные ставки, сколько наличие гибких условий, возможности досрочного снятия вклада и его пополнения. При этом особое значение сегодня имеет репутация банка.
– Кому сегодня клиенты верят больше – крупным или малым банкам?
– Согласно статистике, в последние полгода происходит возврат вкладов в банковскую систему, и растут вклады в крупных банках.
– Нынешние депозитные ставки Вы считаете оправданными?
– Я считаю их оправданными в нынешней ситуации – гривна в дефиците. При этом я думаю, что сегодня имеется потенциал для снижения ставок по гривневым депозитам.
– И когда начнется это снижение?
– Они уже понемногу уменьшаются. Это не означает, что они обвалятся в течение месяца с 20% до 10-15% – так не произойдет. Для того, чтобы процентные ставки по депозитам снизились, должно произойти много стабилизационных изменений в экономике, но, тем не менее, уже с лета мы наблюдаем их плавное снижение. Конечно, банкам не интересно работать с деньгами, размещенным на срок в один месяц. За счет них кредитовать экономику невозможно. Банкам нужно увидеть подъем экономики, от этого будут зависеть их дальнейшие возможности и благосостояние. При оживлении экономики клиенты смогут работать в нормальном режиме и, соответственно, обслуживать свои кредиты. Для подъема экономики нужно ее кредитовать за счет ресурса длиной хотя бы в три месяца, полгода, год – это кредиты, которые могут дать возможность клиенту повысить прибыльность, увеличить объемы производства и реализации продукции. Поэтому все банки сейчас стараются восстановить доверие вкладчиков и обеспечить себя планомерным долгосрочным ресурсом.
– Каким образом это возможно?
– Деньги любят тишину. Чем меньше шумихи будет вокруг банков и событий, в них происходящих, тем больше будет спокойствия и доверия к банковской системе в целом. Ведь прошлогодний кризис во многом был спровоцирован паникой и раздуванием проблем.
– Тишина возможна в условиях стабильной экономики и политики…
– Пока политическая нестабильность сопровождалась экономическим ростом, все в нашей стране было нормально: правительства не было, а экономика развивалась. А затем случился кризис. Оказалось, что политическая нестабильность, помноженная на экономическую, в результате привели к самым негативным последствиям. Наша страна оказалась в глубоком коллапсе. Чтобы выйти из кризиса, нужна сильная власть и правильная, четкая экономическая политика. Банки самостоятельно не могут справиться с финансовым кризисом – «броуновское движение» в стране не позволяет увидеть выход из ситуации.
– С какой наибольшей проблемой столкнулся ОТР Bank за время кризиса: отток депозитов, невозврат кредитов, отношения с застройщиками и т.д.?
В разные этапы кризиса были разные проблемы и приоритеты в работе. Проблемы с ликвидностью мы решали в конце прошлого года, затем критично важным для нас было переориентироваться с депозитов юридических лиц на вклады физлиц (это мы сделали в конце весны – начале лета 2009 г.), и с тех пор этот тренд поддерживаем достаточно сильно.
– Можете рассказать подробней?
– В IV кв. 2008 г. мы боролись за ликвидность, когда отток депозитов был большой, особенно со счетов физических лиц. В тот же период показала свою устойчивость модель универсального банка – у нас 50% пассивов традиционно составляют средства юрлиц, и 50% – физических. И в тот момент, когда частные вкладчики снимали свои деньги, мы привлекли депозиты от корпоративных клиентов. Сейчас наблюдается обратная тенденция – сокращаются остатки на счетах юридических лиц. Ведь кредитование экономики не осуществляется, а кризис вытягивает у юрлиц оборотные средства – они вынуждены их интенсивно использовать. Но при этом начался возврат депозитов физических лиц: с начала 2009 г. вклады населения выросли на треть – с 2,5 млрд. грн. до 3,6 млрд. грн. И сейчас по общему объему привлеченных депозитных ресурсов мы превышаем показатели начала года.
– Получал ли ОТР Bank рефинансирование от НБУ?
– Нет. Мы не обращались за поддержкой ликвидности – смогли за счет клиентских остатков сбалансировать отток капитала. Тот отток, который произошел со счетов физических лиц, мы компенсировали за счет увеличения остатков на счетах юрлиц.
– А от материнской компании, венгерского OTP Bank Plc., помощь получали?
– Несмотря на то, что Венгрию всегда считали одной из наиболее уязвимых в условиях текущего кризиса страной, финансовое состояние, уровень ликвидности и капитализация венгерского OTP Bank Plc. всегда были стабильными и достаточными для нормальной работы банка. Поэтому мы от материнской компании получали финансовую поддержку и продолжаем ее получать. В этом году мы получили 800 млн. грн. ($100 млн.) для увеличения акционерного капитала и $80 млн. в виде субординированных займов – один в феврале ($50 млн.), другой в декабре ($30 млн.)
– Где Вы храните собственные сбережения и что порекомендуете по этому поводу нашим читателям?
– Свои я храню только в OTP Bank. Другим рекомендую раскладывать их по трем разным валютным «корзинам» и хранить в долах, евро и гривнах.