Для восстановления рынка кредитования Украине необходимо снова заманить в страну иностранных инвесторов. О том, что мешает это сделать, о рыночных ставках по депозитам, а также о дальнейшей судьбе банка «Национальный кредит» бизнес-порталу uaprom.info рассказал его нынешний полноправный владелец Андрей Онистрат.
– Когда можно ожидать возобновления ипотечного кредитования?
– Я не верю в то, что ипотека возродится в ближайшие полтора года. Она может начать возобновление, когда тренд цены на недвижимость пойдет вверх. Прежде все отстаивали точку зрения, что жилье должно стать доступней и дешевле. Но как это ни парадоксально звучит, как только оно потеряло в цене, сразу стало недоступным вообще. Например, в США для восстановления рынка пытаются вернуть возрастающий тренд вместо ниспадающего.
– То есть, через полтора года ипотека возобновится?
– Нет, это тот срок, в течение которого я в «светлое будущее» рынка не верю. А настанет ли оно через полтора года, я не знаю. Ликвидности в системе нет, стоимости ипотеки нет, когда она появится – неизвестно, девелопмент «лежит», в регионах строительство вообще остановилось. Чтобы рынок ипотеки «отрастал», нужно, чтобы к нам опять пришел западный инвестор. Причем, нам бы надо было даже заигрывать с ним, чтобы он вернулся. У нас об этом никто не заботится.
– Под «никем» вы имеете ввиду государство?
– Государство в первую очередь. Хотя 20% ответственности лежит на частных компаниях, на поведении крупного бизнеса, который весь закредитован на западе, в части реструктуризации внешней задолженности. Но ведь все ведут себя далеко не так однозначно, как могли бы, показывают свое истинное лицо. Сейчас же нужно создавать западным инвесторам комфортные условия, чтобы они вновь поверили в Украину.
– Как это сделать?
– Я не знаю. Возможно, поменять систему власти, судебную систему, сделать полный рефреш. Исходя из опыта Украины и других стран, это все равно произойдет рано или поздно. И в Бразилию, и в Россию после объявленных дефолтов возвращались инвесторы.
– Как банки сегодня работаю с застройщиками?
– Плохо. Потому что у застройщиков сегодня нет денег и ликвидных залогов, а у банков – ни денег, ни желания работать с застройщиками.
– А по действующим договорам?
– Они реструктуризируются, но застройщики ничего не платят. Классика жанра – когда застройщик приходит в банк и заявляет, что обслуживать кредит не может и предлагает его реструктуризировать. В целом банк пытается пойти ему навстречу. Но бывает, что в жестком конфликте банки забирают залоговое имущество. По моим ощущениям таких случаев – около 30-40%. Хороших вариантов, когда сторонам удалось договориться на взаимовыгодных условиях, не более 10-15%.
– Что восстановится раньше – ипотека или кредитование застройщиков?
– Я считаю, что это два параллельных процесса, но ипотека будет первичной.
– Что происходит сейчас в депозитном секторе? Оправданы ли сегодняшние ставки?
– В силу того, что ставка формируется рынком, я считаю, что она объективна. На конечный размер ставок влияет ряд факторов. Ее «тянут» вверх разрывы по ликвидности, спрос на кредитные ресурсы и их дефицит, валютные и политические риски, риски инфляционных и девальвационных процессов, ожидание выборов. Даже рефинансирование НБУ увеличивает размер ставок. У нас задекларирована ставка на уровне 10%, на деле получается больше 16% с учетом разных расходов. Этот показатель является индикативом – депозиты всегда будут выше этой цифры. Было бы хорошо, если бы НБУ предлагал банкам ставку на уровне 3%, как это сейчас в США. Правда, у нас с ними разные проблемы – там есть деньги, но давать их кому-то опасаются. У нас же жаждущих получить деньги – целая очередь, только самих денег нет.
– В течение последних недель банки заявляют, что будут снижать ставки по депозитам…
– А на самом деле смотрят друг на друга и ничего не снижают. Все большие банки платят сегодня по остаткам до востребования 14% годовых. То есть, переночевали деньги клиента в банке – тот ему уже выплачивает 14 годовых. Это разве нормально? И такую услугу предлагает около половины банков из первой десятки. Так что пока снижаться некуда. Разве что курс доллара хотя бы в течение трех месяцев будет оставаться на нынешнем уровне. А если он вдруг поднимется до 10 грн. после реализации закона о соцстандартах, то ставок меньше 20% не будет еще в ближайшие 6-9 месяцев.
– Привлекают ли такие ставки клиентов, которые боятся нести деньги в банк?
– Всегда находится какой-то компромисс между страхом потерять и жадностью. Рыночная цена – это индикатор такого компромисса. Кто-то, пренебрегая возможными последствиями, вкладывает деньги под 28% годовых в гривне в сомнительном банке, а кому-то достаточно 8% в валюте в «Укрэксимбанке». Правда, при этом последние порой забывают узнать, что «Укрэксимбанк» заставили прокредитовать «Нафтогаз Украины», и поинтересоваться перспективами компании. Ведь после выборов сделают то, что нужно было сделать еще три года назад – поднимут цену на газ для населения. Но если раньше повышение составило бы 20%, то сегодня это все 200%.
– Какая ситуация с депозитами в вашем банке? У вас была неоднозначная программа, по которой вы взимали с клиента 30% комиссионных, когда отдавали ему депозит. Она еще работает?
– Нет, мы эту тему закрыли очень давно. Последние большие реструктуризации пассивов проводились по одному из трех вариантов: 30% отдаем сейчас, 70% – на депозит на полгода; 45% сейчас, 55% – на год на депозит; и 55% отдаем сейчас, а остальное идет на двухгодичный депозит. Сейчас у нас осталось лишь несколько незакрытых с кредиторами вопросов – на выходе договоренность с аэропортом «Борисполь», еще есть один крупный кредитор с нерешенным вопросом. Но там принципиально все решено, осталось уладить техническую строну.
– Вы обещали привлекать новую ликвидность…
– Проблему с нормативами и ликвидностью мы решили достаточно давно. Но мы по-прежнему ждем рефинансирования от НБУ. За время ожидания у нас уже вдвое уменьшилась потребность в этих деньгах – сейчас нам будет достаточно порядка 50 млн. грн., а не 93 млн. грн. Конечно, если мне будут давать всю сумму, я ее возьму, ведь под 16% годовых я денег сейчас нигде не найду.
– Когда ожидаете получения стабкредита?
– Не знаю, все зависит от Нацбанка, мы со своей стороны все условия выполнили. И отсутствие стабкредита очень тормозит работу, заставляет отвлекаться. У нас из нереструктуризированных пассивов остались, по сути, только обязательства наших клиентов перед бюджетом. Я бы их выполнил моментально, если бы мы получили деньги от НБУ.
– Новых клиентов привлекаете?
– Сейчас мы активно привлекаем клиентов на банковское обслуживание. Привлекать деньги с рынка под 22% годовых нам сейчас невыгодно – их попросту некуда девать. На межбанке размещать – первую десятку мои цифры не интересуют, а всем остальным я не готов давать деньги. Да и в любом случае этим путем заработать больших денег не получится. По крайней мере, покрыть 22% годовых не получится. То есть, корсчет есть, а дорого я платить не готов. Кредитовать мне запрещено, поскольку банк еще находится под временной администрацией.
– Когда планируется ее вывод?
– Я юристу на днях поставил задачу выводить администрацию досрочно. Механизм таков, что вывести ее можно хоть завтра. Но мне еще нужно сформировать новые Правление, Набсовет.
– Вы уже полностью определились с кандидатурами?
– Еще не до конца, но большей частью. Как только у меня будет четкое понимание, что временную администрацию уберут завтра, я сформирую органы управления за два часа.
– Можете назвать имена?
– Точно определился с Павлом Пащенко на должность предправления. В набсовете точно будет Елена Колос, которая сегодня является временным администратором банка, еще пару человек. С рядом кандидатур я определяюсь, веду переговоры.
– Почему остановили свой выбор на Пащенко?
– У мены был набор критериев – предправления должен быть моим партнером по стилю работы, понимать меня. Кроме того, платить мегадорого я не готов, а запросы на этом рынке достаточно высокие. Я долго думал над кандидатурой председателя, в результате выбор остановил на нем. Мы вместе достаточно долго работали в «Укрсоцбанке», я знаю его давно, доверяю ему.
– Он уже утвержден на должность?
– Сейчас документы находятся на утверждении в Нацбанке. Мы находимся в согласовательной стадии.
– Будет ли проводиться ребрендинг банка?
– Мы решили, что название оставим и дадим ему новую жизнь. Мы активно работаем над ребрендингом, привлекаем несколько творческих групп, которые придумываю логотип, концепцию, слоган.
– Какова сегодня расстановка сил в банке? Вам по-прежнему принадлежит 48% акций?
– 48% – это необъективная ситуация. Я сейчас являюсь полноценным собственником банка, не хочу озвучивать точную цифру по своим акциям, но мне принадлежит более 75%.
– Эти изменения в структуре собственности произошли с начала сентября, когда была озвучена информация о покупке вами «Национального кредита»?
– Эта информация была искаженной уже на тот момент.
– Откуда же она взялась?
– Не из наших источников. Возможно, ее получили в Нацбанке или Госкомиссии по ценным бумагам. Но тогда как раз происходило переоформление акций, и информация была текущей, не окончательной.
– Есть ли в банке сегодня крупные акционеры кроме вас?
– Нет, только миноритарные.
– Каковы сегодня основные финансовые параметры банка?
– Портфель активов – около 380 млн. грн., проблемных кредитов – 70-80 млн. грн., проблемный бланковый объем – порядка 12 млн. грн. Мы сейчас вошли в активную стадию возвращения кредитов, у нас постоянные суды по этим делам. Причем работает как банк, так и несколько аутсорсинговых юридических компаний.
– Какие основные источники доходности банка сегодня?
– Мы активно занимаемся реструктуризацией. Привлекаем клиентов на базовое обслуживание, предлагаем обычный банковский сервис. В целом, у нас сейчас три основных направления – стандартное банковское обслуживание, пытаемся оживить наших давних клиентов-заемщиков и жестко работаем над расходами. В частности, реструктурируем сеть, оптимизируем структуру. Для меня, например, до сих пор остается загадкой, почему есть филиал в Дрогобыче и нет во Львове, есть в Балаклее и нет в Харькове. Планируем уменьшить сеть на 20%, сократить 15-20% персонала, отказаться от неудачных помещений. Пока я оцениваю сеть на тройку по пятибалльной шкале.
– Какова будет специализация банка?
– Банк будет универсальным. Будут и корпоративные клиенты, и частные, и разные направления работы.
– Была информация, что вы собирались провести допэмиссию. Планы не поменялись?
– Я решил не ввязываться в этот процесс до получения стабкредита от Нацбанка. Сейчас особой необходимости в допэмиссии нет.
– За счет чего вы доведете капитал банка до обещанных 10 млн. евро?
– За счет привлечения нескольких новых акционеров и моих новых инвестиций.
– О каких акционерах идет речь?
– Пока не готов озвучивать. Хотя уже веду конкретные переговоры по этому поводу.
– Но таким образом уменьшится ваша доля…
– Да, уменьшится. Но ненамного. Контроль я все равно оставлю за собой.