Нынешнее ужесточение условий выдачи ипотечных кредитов является главной неприятной новостью для всех желающих приобрести себе жилье в складчину. Финансовые учреждения сокращают сроки кредитования при параллельном росте процентных ставок. Поэтому банкиры советуют покупать с помощью ипотеки квартиры и дома на первичном рынке. Если потребитель не сможет выплачивать кредит на новое жилье, разорвать договор можно будет с меньшими потерями, чем на «вторичке».
Ипотека хоть и принадлежит к числу востребованных продуктов, однако многие люди до сих пор ей не доверяют. Причина заключается в неуверенности в собственном будущем финансовом положении, поэтому предлагаемые обязательства по ипотечным кредитам для людей иногда являются просто невыполнимыми. И надо сказать, что их опасения имеют под собой почву, особенно в последние месяцы.
Во-первых, по сравнению с прошлым годом ныне кредитные ставки демонстрируют тенденции к росту. В среднем ставки по ипотечным кредитам с начала года выросли на 0,5 процентного пункта. Сегодня банковская система испытывает определенные проблемы с ликвидностью, прежде всего валютной. А поскольку львиная доля ипотечных кредитов выдается как раз в долларах, как утверждают эксперты, ожидать понижения ставок не стоит.
Еще одна причина повышения ставок – дефицит средств на внешних рынках из-за мирового кризиса. «Сейчас средняя ставка по ипотеке – 16,3% в гривне и 13,25% в долларах. К лету цена кредитов вырастет еще на 0,5 процентного пункта», – прогнозирует Александр Седых, и.о. финансового директора компаний «Простобанк Консалтинг».
По прогнозам Валерия Иваненко, директора Ипотечного супермаркета Т.О.Ч.К.А, динамика повышения ставок может быть продолжена вплоть до второй половины текущего года. При этом наряду с повышением процентных ставок по ряду программ ипотечного кредитования также следует ожидать ужесточения условий андеррайтинга заемщиков.
Во-вторых, сегодня многие коммерческие банки значительно сократили сроки предоставления ссуды. Например, «Райффайзен Банк Аваль» ныне предлагает заемщикам кредит на 20 лет (было на 30 лет), «Укрсоцбанк» — на 25 (было также на 30 лет). Некоторые банки еще «держатся». К таким относятся, например, «ПриватБанк», «УкрСиббанк» и ОТP Bank, которые предлагают потребителю всю ту же «тридцатку». Тем не менее, эксперты рынка уверены, что и эти банки будут вынуждены сократить сроки кредитования.
Третья неприятность относится ко всем желающим приобрести в кредит «хрущевки». Банк может потребовать от клиента внести 30% от стоимости квартиры, если он покупает такое жилье. Также, если ранее с «нулевым» взносом некоторые банки не требовали предоставления дополнительного залога – еще одна квартира или земельный участок – то теперь это является частой практикой.
Для тех, кто «любит» выплачивать кредит с задержкой, банки приготовили неприятную новость. С начала года многие из них увеличили штрафные санкции для клиентов, погашающих кредиты с опозданием. Пеню за просроченный кредит в последние несколько месяцев повысили, в частности, «УкрСиббанк», «Райффайзен Банк Аваль» и «Надра». Банки объясняют ужесточение санкций желанием дисциплинировать заемщика. Теперь любителей запаздывать с проплатами ждет пеня, в среднем достигающая 1% от суммы обязательства за каждый день просрочки. Это вдвое больше, чем было в конце минувшего года.
Большинство банкиров советуют сегодня приобретать строящееся жилье, поскольку цены на этом рынке тем выше, чем ближе стройка к завершению. Также при невозможности выплачивать кредит можно разорвать договор с меньшими потерями, чем в случае со «вторичкой». Более того, взяв кредит на строящееся жилье и продав через пару лет уже готовую квартиру, можно вернуть кредит банку и при этом еще и заработать. Главное, выбрать надежного застройщика, чтоб не повторить судьбу инвесторов «Элита-Центра».
В случае, когда все документы в порядке и нет сомнений в репутации компании – можно свободно вкладывать деньги в новое строительство. Если же застройщику потребитель не доверяет до конца, существует также вариант страховки финансовых рисков невыполнения или просрочки договора с застройщиком. Стоит она недешево (тариф может достигать 5% стоимости жилья) и предлагают ее не очень много компаний. Однако, учитывая частые случаи просрочки сдачи жилья в эксплуатацию (как правило, на 6–12 месяцев), эти деньги можно вернуть с лихвой.
Как видно, сложностей и новых «подводных» камней при получении кредитов на первичное и вторичное жилье в Украине появилось немало. Тем не менее, по мнению самих банкиров, к концу весны – началу лета банки решат свои проблемы с ликвидностью, и очередной виток конкуренции на рынке вынудит их активизировать борьбу за клиента. Это может вылиться в то, что банки будут вынуждены предлагать более доступные условия получения кредитов.